ファクタリングを使うべきか、それとも手数料で損をするだけなのか。良い面と悪い面を並べて、自分の状況で判断したい。そう考えている方に向けて、メリットとデメリットを先に整理します。
- 最大のメリットは、入金を待たずに資金化できることです。借入ではないため負債が増えません。
- 最大のデメリットは、手数料のぶん手取りが減ることです。銀行融資より負担は大きくなります。
- 主に売掛先の信用で審査されるため、自社が赤字でも使える場合があります。
- 一度の資金化で立て直せる場面に向きます。毎月使い続けると、手数料が積み上がり負担が重くなります。
ファクタリングのメリットとデメリット一覧
先に全体像を示します。早さと負債にならない点がメリット、手数料と調達額の上限がデメリットです。
| メリット | デメリット |
|---|---|
| ◯ 最短即日で資金化できる | ✕ 手数料のぶん手取りが減る |
| ◯ 借入ではなく負債が増えない | ✕ 売掛金の額までしか調達できない |
| ◯ 売掛先の信用で審査される | ✕ 審査に落ちることもある |
| ◯ 売掛先の倒産に備えられる | ✕ 使い続けると負担が重い |
ファクタリングのメリット
入金期日を待たずに資金化できるのが、いちばんの利点です。借入ではないため負債が増えず、主に売掛先の信用で審査されるため、自社が赤字や創業間もない状態でも相談できます。
| メリット | 内容 |
|---|---|
| 入金が早い | 最短即日。支払いや仕入れに間に合わせやすい。 |
| 負債が増えない | 借入ではないため、決算書上の負債にならない。 |
| 赤字でも相談できる | 主に売掛先の信用で審査されるため、自社の赤字や税金滞納があっても使える場合がある。 |
| 貸し倒れを避けられる | ノンリコース契約なら、売掛先が倒産しても弁済義務を負わない。 |
ファクタリングのデメリット
手数料がかかるぶん、受け取れる金額は額面より必ず少なくなります。銀行融資の金利より負担は大きく、調達できるのは売掛金の額までです。全員が審査に通るわけでもありません。
| デメリット | 内容 |
|---|---|
| 手取りが減る | 2社間で8〜18%前後の手数料。額面どおりは受け取れない。 |
| 調達額に上限がある | 売掛金の額が上限。それ以上の資金は作れない。 |
| 審査に落ちることがある | 売掛先の信用が低い、債権の確認が取れない場合など。 |
| 使い続けると重い | 毎月使うと手数料が積み上がり、資金繰りを圧迫する。 |
手数料でいくら手取りが減るか
手元に残るのは、額面から手数料を引いた金額です。手数料を10%とした場合の例を示します。率は売掛先の信用や債権額で変わるため、実際の金額は見積もりで確認します。
使う価値が大きい場面と、避けたほうがよい場面
| 使う価値が大きい場面 | 避けたほうがよい場面 |
|---|---|
| 支払いが迫り、入金が間に合わないとき | 毎月の赤字を、継続的に埋めたいとき |
| 一度の資金化で、資金繰りを立て直せるとき | 手数料を払うと、その取引が赤字になるとき |
| 銀行融資が間に合わないとき | 時間に余裕があり、融資で足りるとき |
手数料は「高いか安いか」だけでなく、その取引の利益で払えるかで判断すると失敗しにくくなります。
契約前に確認すること
手数料の総額と、手元に残る金額。売掛先が払わないときに自社の返済を求められないか（ノンリコースか）。契約書の控えを受け取れるか。書面で示さない業者は避けます。
ファクタリングのメリット・デメリットについてよくある質問
ファクタリングの一番のメリットは何ですか？
入金期日を待たずに資金化できることです。借入ではないため負債が増えず、最短即日で現金を用意できます。
一番のデメリットは何ですか？
手数料のぶん手取りが減ることです。2社間で8〜18%前後かかり、銀行融資の金利より負担は大きくなります。
デメリットを抑えるにはどうすればいいですか？
複数社から見積もりを取り、手数料と手取りを比べます。毎月使い続けず、一度で立て直せる場面に絞ると負担を抑えられます。
赤字でも使えますか？
使える場合があります。主に売掛先の信用で審査されるため、自社の赤字や税金滞納だけで断られるとは限りません。
まとめ：手取りと場面で判断する
ファクタリングのメリットは、入金を待たずに資金化でき、負債が増えないことです。デメリットは、手数料で手取りが減り、使い続けると負担が重くなることです。
判断の基準は、その一度の資金化で資金繰りを立て直せるかです。立て直せる場面なら有効な選択肢になり、毎月の赤字を埋める使い方には向きません。