ファクタリング審査の基準を徹底解説｜落ちる理由・必要書類・20社の審査条件を比較調査

ファクタリングの審査で見られるのは、申し込んだ会社ではなく売掛先の支払能力です。赤字決算や税金の滞納があっても、通ることがあります。

とはいえ、審査の基準は会社ごとに違います。公表されていない条件も多く、自分が通るかどうかは調べても分かりません。申し込んでみるまで結果が読めない、というのが実際のところです。

この記事では、審査で落ちる場所を5つの関門に分けて説明します。必要書類の点数、当日中に間に合う受付時間、通過率の数字の読み方まで、申し込む前に確認できることをまとめました。他社に断られたあと、次はどこへ出せばよいかも扱います。

ファクタリングの審査で見られるのは、自社ではなく売掛先

審査の対象は、申し込んだ会社の返済力ではなく、売掛先が期日に払えるかどうかです。

銀行の融資では、自社の決算内容と返済力が問われます。ファクタリングは売掛債権の売買なので、期日にお金を払うのは売掛先です。そのため審査で最初に見られるのも、売掛先の支払能力になります。

赤字決算や税金の滞納があっても、審査に通ることがあります。反対に、自社の業績がよくても売掛先の経営が不安定なら通りません。ファクタリング会社に損失が出るのは、売掛先が払わないときだけだからです。

2社間と3社間で審査の厳しさが変わる理由

2社間ファクタリングは、自社とファクタリング会社だけで契約します。売掛先に知られずに資金化できる代わりに、入金は一度自社の口座に入ります。その資金が送金されない事態を防ぐため、審査では自社の姿勢も見られます。

3社間ファクタリングは、売掛先の承諾を取ったうえで契約します。支払いも売掛先から直接行われるため、回収できない不安が小さくなります。3社間のほうが審査に通りやすく、手数料も低い傾向にあるのはこのためです。

出典：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」

ファクタリングの審査はどこで落ちるのか（5つの関門）

審査は1つの合否ではなく、5つの関門を順に通る仕組みです。どこで止まったかが分かれば、次の申込先の選び方も変わります。

落ちる理由を並べただけの説明では、自分に当てはまるかどうかが分かりません。実際の審査は、申込条件の確認から順番に進みます。手前の関門で止まっている場合、書類を足しても結果は変わりません。

設立から日が浅いことを理由に断られた場合は、STEP4で止まっています。希望額に届かなかった場合はSTEP5です。書類をそろえ直して同じ会社に出しても結果が変わらないなら、条件の合う会社を探し直したほうが早く進みます。

実際に他社で言われたこと

審査で断られるときの言われ方は、思っているより具体的です。注文書買取ファクタリング BESTPAY（株式会社アレシア）の利用事例から、他社の審査に触れたものを抜き出しました。

出典：注文書買取ファクタリング BESTPAY（株式会社アレシア）の利用事例。製造業の事例は公開時点で割合が伏せられているため、記事でも「一定割合」と記載しています。

審査で重視されない3つのこと

赤字や借入の多さ、代表者の個人信用情報は、融資では不利に働きます。ファクタリングの審査では決め手になりません。

銀行に「限度額まで融資しているので追加はできない」と言われた場合でも、ファクタリングは別の判断になります。ローンやクレジットカードの延滞があっても、それだけで断られることは多くありません。見ている場所が違うだけで、誰でも通るという意味ではありません。

必要書類は何点か｜書類の少ない順に見る

決算書を求めない会社を選べば、赤字や設立まもない事業でも審査を受けられます。書類は少ない会社で2点です。

必要書類は、審査の入り口で最初につまずく場所です。決算書を2期分求める会社では、設立まもない事業者はその時点で出せる資料が足りません。公式サイトに書かれている必要書類を点数で並べると、申込先の候補はかなり絞れます。

各社公式サイトの記載を確認した時点の内容です。必要書類を公式サイトで確認できた会社のみ掲載しています。

2点で審査できる会社は、請求書と通帳だけを見ています。裏を返せば、その2点に判断材料がそろっていなければ審査は通りません。通帳は表紙付きで、売掛先からの入金が読み取れる状態にしておくと、追加提出のやり取りが減ります。

「最短10分」がいつ有効か｜受付時間と土日対応

「最短◯分」は受付時間内に申し込んだ場合の話です。受付終了が18時より前の会社が、208社中102社あります。

申し込んだのに連絡が来ないという状況の多くは、審査が止まっているのではなく受付時間の外にいます。入金までのスピードだけを見て申し込むと、夕方以降は翌営業日に回ります。公式サイトで確認できた受付時間を並べます。

各社公式サイトの記載を確認した時点の内容です。記載を確認できなかった会社は掲載していません。

PayTodayの受付は17時までです。16時に請求書を用意し始めた時点で、その日の資金化は難しくなります。入金の速さより、自分が申し込める時間帯に受け付けている会社かどうかを先に見たほうが確実です。

条件を重ねると、残る会社は6社になる

ファクタリング会社の口コミ比較サイト「ファクコミ」が主要208社を調べた結果を、条件を重ねる形で並べました。探している条件を足していくと、候補は急速に減ります。

出典：ファクタリング会社の口コミ比較サイト「ファクコミ」の主要208社調査（調査基準日2026年7月29日）

営業終了が18時以前の会社は102社ありました。土日に対応する会社は12社で、全体の6.3%です。金曜の夕方に申し込んで入金が月曜になる結果は、珍しいことではありません。

審査通過率という数字の読み方

通過率は集計時点も分母も会社ごとに違います。数字の大小より、いつ集計したものかを先に見てください。

審査に不安があるときほど、通過率の数字は目に入ります。公式サイトに数値を出している会社を集めると、通過率そのものより集計時点の書き方に差が出ました。

各社公式サイトの記載を確認した時点の内容です。BESTPAYの88.8%は、株式会社アレシアが平均買取率として公表している値です。申し込みに対して買取が成立した割合（累計）を指します。債権額面に対する買取代金の割合を指す掛け目とは別の数字です。

買速の80%以上は2022年3月に集計した数字です。メンターキャピタルの92%は2023年1月から12月の実績で、どちらも現在の基準を示したものではありません。集計時点が書かれていない会社もあり、通過率だけを横に並べて比べることは難しくなります。

通過率を見るときに確認したい5つの点

通過率95%と書かれていても、落ちている人は20人に1人います。公式に数値を出している6社を並べても、100%を掲げている会社はありませんでした。数字を比べるより、自分がどの関門で止まりやすいかを確認したほうが、申込先は絞りやすくなります。

「審査なし」「100%通る」ファクタリングはあるのか

審査のないファクタリングはありません。売掛先が払わなければ損失をかぶるのは買い取った側なので、審査は事業の前提です。

「審査なし」「絶対に通る」という言葉で探している方は実際にいます。ただ、売掛先が払わなければ損をするのはファクタリング会社です。審査をしないということは、その損失を確認せずに引き受けるという意味になります。通常の事業としては成り立ちません。

「審査なし」「必ず通る」と書かれている場合は、ファクタリングの形を取った別の取引である可能性を先に疑ってください。

出典：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」

「先払い買取」「後払い現金化」といった名前のサービスも見かけますが、売掛債権の売買とは別の取引です。ファクタリングは、事業者が持っている売掛債権を売る取引に限られます。給与や個人の支払い枠を対象にしたものは、ファクタリングではありません。

出典：ファクタリング会社の口コミ比較サイト「ファクコミ」に2020年から2023年に寄せられた口コミの累計集計

審査に通っても、希望額どおりに入るとは限らない

審査の可否と、いくら入るかは別の判断です。額面がそのまま振り込まれるわけではありません。

審査に通ったという連絡と、振り込まれる金額の連絡は別に来ます。額面のうちいくらを買い取るかが決まり、そこから手数料が引かれます。希望額だけを見て申し込むと、審査に通っても金額が足りないことがあります。

額面と手取りは同じではありません。トップ・マネジメントが公式サイトで示している例では、売掛金65万円に対する買取対象額が60万円でした。そこから手数料が引かれ、買取代金は53万円になっています。

審査の対象になる金額の目安は、実績の幅で見ると判断しやすくなります。注文書買取ファクタリング BESTPAY（株式会社アレシア）の取引実績では、最低が15万円、最大が4億1,268万円でした。平均買取額は615万円です。

一方で、買取の下限を30万円に置く会社は主要208社のうち91社あります。下限が30万円の会社では、15万円の売掛金は対象になりません。

出典：注文書買取ファクタリング BESTPAY（株式会社アレシア）の取引実績。買取下限の分布はファクコミの主要208社調査（調査基準日2026年7月29日）。

売掛先が個人だと、審査の対象外になることがある

請求書の宛名が個人だと、審査に入る前に断られることがあります。自社の状態ではなく、売掛先が誰かで決まります。

審査で見られているのは売掛先の支払能力です。相手が法人なら、登記や決算公告から支払能力をある程度は確かめられます。相手が個人だと、その手がかりがありません。

そのため、売掛先を法人に限っている会社があります。自社が黒字でも、書類がそろっていても、宛名が個人なら申し込めません。個人のお客様を相手にしている事業や、個人の依頼主から報酬を受け取っているフリーランスは、ここで止まりやすいところです。

各社公式サイトの記載を確認した時点の内容です。条件は変更されることがあります。

売掛先が個人の場合、申し込める会社はかなり限られます。断られた理由が伝えられないまま終わることも多く、書類の不備を疑って何度も出し直してしまうことがあります。宛名が個人なら、そこを先に確認したほうが早く進みます。

同じ理由で、設立して間もない法人や、取引が始まったばかりの売掛先も不利になります。過去の入金履歴がないと、その取引が続く見込みを確かめる材料がないためです。毎月続いている取引先の請求書から出すほうが、審査は進みやすくなります。

審査方式による違いと、断られたあとの選択肢

審査の方式によって、伝えられる情報の量が変わります。書類だけで判断される会社と、事情を説明できる会社があります。

会社ごとに審査の基準は違います。ただし結果を分けるのは、基準よりも審査の方式であることがあります。提出した書類だけで判断が進む会社では、書類に表れない事情は伝わりません。電話や面談のある会社なら、取引の背景を口頭で補えます。

オンライン完結型で断られた場合、同じ方式の会社に出し直しても、伝えられる情報の量は変わりません。書類に表れない事情が理由なら、聞き取りのある方式に切り替えるほうが説明の余地があります。請求書がまだない段階で止まっているなら、受注段階を扱う会社が候補になります。

請求書がまだ発行できない場合の審査

請求書が出るのは納品のあとです。受注段階で資金が必要なら、注文書を扱う会社に絞る必要があります。

大きな案件を受注したが、材料費や外注費が先に出ていく。納品が終わっていない段階では、請求書を発行できません。請求書を前提にした会社の審査は、そもそも受けられない状態です。

注文書や発注書を扱う会社では、審査で見られる項目が変わります。売掛先の支払能力に加えて、その案件を最後まで完了できる体制があるかが確認されます。納品が終わっていない以上、そこが不確かなら買い取れないためです。

注文書買取ファクタリング BESTPAY（株式会社アレシア）の取引実績では、最多の利用業種は建設業でした。着手から入金までの期間が長く、先に人件費や材料費が出ていく業種ほど、受注段階での資金化が必要になります。

出典：注文書買取ファクタリング BESTPAY（株式会社アレシア）の取引実績

他社を利用中に申し込むと、審査では何を見られるか

他社を利用している途中でも申し込めます。ただし審査では、すでに他社へ売った債権が混ざっていないかを確認されます。

他社を利用している状態で申し込む場合、審査で確認されるのは二重譲渡の有無です。二重譲渡とは、すでに他社へ譲渡した債権を、もう一度別の会社に売る行為を指します。手数料を下げたいという理由であっても、同じ債権を重ねて売ることはできません。

複数社を利用していることを隠して申し込むと、そこで審査が止まります。先に売った債権が残っている場合は、別の売掛債権を用意して申し込んでください。

申し込み前の5分チェックリスト

申し込む前にこの8つを確認しておくと、書類の差し戻しで数日を失う事態を減らせます。

書類の画像が不鮮明で読み取れず、再提出になる例は多くあります。アップロードする前に、金額と支払期日、売掛先の名称が読めるかを確認してください。申し込んだあとは、知らない番号からの電話にも出られる状態にしておくと、審査が止まりません。

ファクタリングの審査に関するよくある質問

まとめ：どの関門で止まったかを特定する

比べられるのは、各社が公開している審査の条件です。審査の甘さは、公式に比べられる数字ではありません。公表されている通過率も、集計時点や分母の書き方が会社ごとに違います。

先に確認したいのは3つです。買取金額の下限に届いているか。用意できる書類の点数で足りるか。申し込める時間帯に受け付けているか。この3つを確かめるだけで、落ちる会社を申し込む前に外せます。

次に、どの関門で止まったのかを確かめてください。設立年数や事業実態で止まっているならSTEP4、希望額に届かないならSTEP5です。止まった位置が分かれば、次に申し込む会社の選び方も決まります。

請求書がまだ発行できない段階で止まっている場合は、注文書や発注書を扱う会社が候補になります。受注段階での買取に対応する会社は多くありません。対応する会社と条件は注文書ファクタリングの会社比較にまとめています。

掲載している各社の情報は、各社の公式サイトおよび公式のよくある質問を確認した時点のものです。条件の変更により、現在の内容と異なる場合があります。運営：株式会社アレシア（注文書買取ファクタリング BESTPAY）。