ファクタリング審査に落ちる理由は？審査基準や通りやすくなるポイントを解説

ファクタリングを利用するにあたって、審査は必須です。これまで利用したことがなければ特に「審査では何が見られるのか」「どうすれば審査に通過しやすくなるか」と不安に感じる方も多いのではないでしょうか？

確かにファクタリングでは厳格な審査が行われますが、銀行融資などと比較してゆるいですし、審査に通過しやすい資金調達方法だと言えます。

そのため、事前に審査のポイントを押さえ、それに沿って入念に準備すれば、資金調達に成功する可能性は高いと言えます。

そこで今回の記事では、ファクタリングの審査の基準や審査に通過するための工夫を詳しく解説します。

ファクタリング審査とは？

ファクタリング審査とは、ファクタリングを利用するために必要な審査プロセスを指します。

なお、ファクタリングとは自社が保有する売掛債権をファクタリング会社に売却して資金化する資金調達の方法です。

ファクタリングの審査は、資金調達の代表的な手段である銀行融資とは重視するポイントが大きく異なります。

銀行融資の場合、審査の対象は主に利用者の信用力や返済能力です。そのため、利用者の業績や財務内容、担保の有無、経営者個人の信用情報などが厳しく評価されます。

一方で、ファクタリング審査において重要視されるのは売掛先の信用力や売掛債権の健全性です。

ファクタリング会社にとって買い取った売掛債権が、期日通りに取引先から支払われるかどうかが最大のリスクであるためです。

利用者が赤字・債務超過でも売掛先の経営状況に問題がなく支払能力があれば、ファクタリングの審査を通過できる可能性は十分にあります。

2社間・3社間ファクタリングで審査の厳しさは変わる？

結論から言うと、一般的に3社間ファクタリングの方が2社間ファクタリングよりも審査に通りやすい傾向があります。

なぜなら、ファクタリング会社にとって売掛債権の回収リスクが上記2つの方式で大きく異なるためです。

なお、2社間・3社間ファクタリングの概要は以下の通りです。

ファクタリングの契約方式	定義
2社間ファクタリング	利用者・ファクタリング会社の2社で契約する方式
3社間ファクタリング	利用者・売掛先・ファクタリング会社の3社で契約する方式

3社間ファクタリングの場合、利用者・売掛先・ファクタリング会社の3者間で契約を行います。

3社間ファクタリングの特徴は売掛先に売掛債権をファクタリング会社へ譲渡する事実を通知し、承諾を得る点です。

そして、売掛債権の支払期日が来たら売掛先からファクタリング会社へ直接債権分の金額が支払われます。

ファクタリング会社にとって売掛先が契約に関与するため、売掛債権が間違いなく存在する事実を確認できる点が特徴です。

さらに、3社間ファクタリングでは売掛債権の支払いが直接売掛先から行われ、回収不能となるリスクを最小限に抑えられます。

ファクタリング会社が負うリスクを大きく抑えられるため、3社間ファクタリングは審査も比較的通過しやすく手数料も低くなる傾向です。

一方、2社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社の2社間のみで契約が完結します。

3社間ファクタリングのように売掛先へ通知する必要がないため、迅速な資金調達が可能で取引関係に影響を与えにくい点がメリットです。

しかし、ファクタリング会社から見ると取引先が関与しない分、以下のような懸念が生まれて回収不能となるリスクが高まります。

• 売掛債権は本当に実在するのか
• 取引先から入金された資金を利用者が別の支払いに充ててしまわないか

上記のようなリスクの高さをカバーするため、2社間ファクタリングの審査は3社間に比べて厳しく手数料も高く設定されます。

ファクタリング審査の主な基準

ファクタリング審査の主な基準として、以下の3つがあげられます。

• 取引先の信用力
• 売掛債権の内容・健全性
• 取引先との取引実績

ファクタリングを利用する際は、上記の基準で高く評価されるよう申し込み手続きを行いましょう。

取引先の信用力

ファクタリング審査において、最も重要視されるポイントは取引先（売掛先）の信用力です。

なぜなら、ファクタリング会社が買い取った売掛債権を最終的に支払うのは利用者ではなく取引先であるためです。

ファクタリング会社にとって最大のリスクは、取引先が倒産するなどして売掛債権が回収できなくなる点にあります。

そのため、たとえ利用者が赤字決算・税金滞納などの状況でも取引先の経営状況が良ければ、審査の通過は十分に可能です。

逆に、どれだけ利用者の業績が好調でも取引先の経営が不安定であったり、信用情報に懸念があったりする場合は審査に通過できません。

売掛債権の内容・健全性

次に審査の対象となるのは、「売掛債権が本物か、そして問題がないか」などの売掛債権の内容・健全性です。

売掛債権の内容・健全性に関しては、ファクタリング審査において具体的に以下の点がチェックされます。

• すでに商品やサービスの提供が完了し、金額が確定している請求書か
• 請求書の支払期日が明確に設定されているか
• 取引先から過去に同様の請求で期日通りに入金があったか

上記の項目を確認するために審査では契約書・発注書・請求書、そして過去の入金が確認できる通帳コピーなどの提出が求められます。

取引先との取引実績

取引先との取引実績の長さや安定性も、ファクタリング審査における重要な判断材料です。

例えば、「取引先と今回が初めての取引である」「取引歴が浅い」などの場合にファクタリング会社は以下のポイントを懸念します。

• 取引は本当に継続的なものか
• 今後も安定して支払いが行われるか

一方で、何年にもわたって継続的に取引があって毎月安定した入金実績がある場合、信頼できる売掛債権である裏付けとなります。

もし、利用者が特定の取引先と長期間にわたる良好な関係を築いているのであれば、ファクタリング審査において大きな強みです。

審査の際には、基本契約書や過去の請求書など継続的な取引の履歴を示す資料を準備しておくとスムーズな審査が期待できます。

ファクタリング審査で重視されない3つのポイント

ファクタリング審査は主に売掛先企業の信用が重視されるので、以下の3つの点は審査で重視されません。

• 利用者の決算状況や収支状況
• 利用者の借入状況
• 利用者の代表者の個人信用情報

上記3点に問題があってもファクタリングであれば問題なく資金調達できる可能性が高いでしょう。

ファクタリング審査で重視されない3つのポイントを解説していきます。

利用者の決算状況や収支状況

ファクタリングの審査では利用者の決算状況や収支状況はそれほど重視されません。

ファクタリングは売掛債権の売却で、売却後にファクタリング会社へ代金を支払う義務を負っているのは、売掛先企業だからです。

したがって、審査では売掛先企業の信用が重視され、利用者の信用はそれほど重視されません。

売掛先企業の支払能力に問題ないと判断されれば、利用者の決算状況が債務超過で赤字だったとしても審査に通過できる可能性があるので、業績不振によって銀行融資を断られた企業でも、ファクタリングであれば審査に通過できる可能性があるでしょう。

利用者の借入状況

利用者の借入状況も審査ではほぼ影響しません。

前述したように、ファクタリング審査で重視されるのは売掛先企業の支払能力ですので、利用者がいくら借りているか、どこから借りているのかという点は、売掛債権の信用とはあまり関係ないためです。

銀行融資ではあれば、すでに借入限度額に達している方は、前回の借入から1年を経過していない方は審査で不利になります。

しかし、ファクタリングであれば、借入金が多くても、どこかの金融機関から借りたばかりでも資金調達できる場合があります。

銀行から「すでに限度額まで融資しているので追加の融資ができない」とか「前回の融資から時間が経過していないから融資できない」などの理由で融資を断られた場合には、ファクタリングの利用を検討しましょう。

利用者の代表者の個人信用情報

利用者の代表者の個人信用情報は審査で確認されることはありません。

個人信用情報を確認できるのは、信用情報機関に加盟している企業だけですが、ファクタリング会社の多くが信用情報機関に加盟していないため、そもそも信用情報を確認することすらできません。

やはり、審査の対象は売掛先企業の支払能力という点が主な理由です。

ビジネスローンなどの審査は代表者の個人信用情報が重視されるので、代表者の個人信用情報に以下のような問題がある場合は審査に通過できないことがあります。

• 金融事故情報がある（ブラック）
• 他社借入が多い
• ローンの返済やクレジットカードの支払いを延滞中
• クレジットカードやローンの申し込み情報が多い（申し込みブラック）

ファクタリング審査では、個人信用情報は確認されないので、このようなブラックの方も問題なく資金調達できる可能性があります。

個人信用情報に問題があり、ビジネスローンや個人向けローンの審査に通過できない場合には、ファクタリングの利用を検討しましょう。

ファクタリング審査で落ちる8つの理由

ファクタリング審査で落ちる理由として、主に以下の8つがあげられます。

• 取引先（売掛先）の信用力が低い
• 取引先が実在するか不明
• 売掛債権の支払サイトが長すぎる
• 売掛債権の信憑性が疑わしい
• 取引実績が乏しい
• 利用希望額が事業規模に見合っていない
• 譲渡禁止特約など売却できない売掛債権である
• 利用希望者自身に重大な問題がある

ファクタリングに申し込む際は、上記の項目に当てはまらないか事前に確認しましょう。

取引先（売掛先）の信用力が低い

ファクタリング審査では、取引先の信用力が低いと審査落ちしてしまいます。ファクタリング会社は、売掛債権を確実に回収できるかを判断するために取引先の経営状況を調査するのが一般的です。例えば、以下のような支払能力や信頼性に懸念があると判断された場合はファクタリング審査の通過が難しくなります。

• 取引先が赤字決算を繰り返している
• 取引先が債務超過である
• 取引先が会社を設立してから間もない
• 取引先に反社会的勢力との関係が疑われる

そのため、ファクタリングを申し込む際は事業をある程度の期間継続して安定した収益をあげている取引先の売掛債権を選びましょう。

取引先が実在するか不明

取引先が実在する会社だという裏付けが得られなかった場合は、当然審査に落ちてしまいます。取引先の情報は正しく伝えるようにしましょう。

ファクタリング会社の担当者も、国税庁の法人番号公表サイトや登記情報提供サービスを使うなどして、その会社の実在性を調べてきます。

この2つを使って情報が出てきたならかなり信憑性が高いですが、中には出てこないケースもあるでしょう。追加調査しても確証が得られない場合、ペーパーカンパニーや休眠会社などの詐欺を疑われるケースもあるため注意しましょう。

なお、実在しない債権を売却しようとするのは、立派な犯罪行為です。詐欺罪として刑事告訴される恐れもあるので、絶対にやめましょう。

売掛債権の支払サイトが長すぎる

売掛金の支払サイトがあまりに長いのも、審査でNGになる原因の1つです。

支払サイトが長ければ長いほど、売掛債権が貸し倒れる可能性も高いためです。

支払サイトがあまりに長いケースでは、ファクタリングの利用を断られる可能性があり、一般的には支払サイトが3ヶ月以内の売掛債権しか売却できません。

ほとんどのファクタリング会社で事前相談を受け付けているので、支払サイトが長めの売掛債権でも買い取ってくれるかを確認すると良いでしょう。

売掛債権の信憑性が疑わしい

「その売掛債権が、本当に実在するのか」を証明できなければ、ファクタリングの審査には通りません。

ファクタリング会社は、架空の請求書を使った詐欺やすでに他社へ譲渡した債権を再度売却しようとする二重譲渡を警戒しているためです。

よって、審査の過程で売掛債権の存在を裏付ける以下のような証拠の提出を求められます。

• 取引先との基本契約書
• 発注書
• 納品書
• 請求書

上記の書類を提出できなかったり、請求書の内容が曖昧であったりすると売掛債権の信憑性が低いとみなされて審査で見送りとなります。

取引実績が乏しい

取引先との取引実績が浅い、あるいは今回が初めての取引である場合も審査に通過しづらいケースがあります。

ファクタリング審査で回収の確実性が高いと評価を得られるのは、長期間かつ継続的に期日通り入金されている実績のある売掛債権です。

逆に、取引実績が乏しいと「取引が本当に完了しているのか」「今回限りで、来月以降は発生しないのではないか」などの懸念が生じます。

もちろん、新規取引の売掛債権を買い取ってくれるファクタリング会社もあります。しかし、継続的な取引実績がある場合に比べてファクタリング審査のハードルは高くなる傾向です。

利用希望額が事業規模に見合っていない

利用者の事業規模に対してファクタリングの利用希望額が大きすぎる場合、審査に落ちるケースがあります。

ファクタリング会社は利用者の事業規模に対してファクタリングの希望額が大きすぎる場合、以下の懸念を抱くためです。

• 取引自体が実在せず、売掛債権が架空のものではないか
• 2社間ファクタリングで取引先からの入金が遅れたり、利用者が資金を別の支払いに使ってしまったりした場合に立て替えて支払う体力があるか

結果として、売掛債権の実在性や利用者の支払能力に疑念を抱かれて審査を通過できない可能性が高まります。

譲渡禁止特約など売却できない売掛債権である

譲渡禁止特約など売却できない売掛債権の場合、ファクタリング審査には通過できないケースがあるため注意しましょう。

事業者同士の取引では、契約書に「本契約で生じた債権を第三者に譲渡してはならない」などの条項が含まれている場合があります。

民法の改正により、現在では譲渡禁止特約が付いている債権であっても債権譲渡自体は原則として有効です。

しかし、3社間ファクタリングにおいては譲渡禁止特約を理由に取引先がファクタリング利用の承諾を拒否する可能性があります。

ファクタリング会社も取引先とのトラブルを避けたいため、特約付き債権の取り扱いを敬遠するケースが少なくありません。

ファクタリングを申し込む前に、取引先との契約書を見直して債権譲渡を禁止する条項が入っていないかを確認しましょう。

参考：債権譲渡に関する見直し｜法務省

利用希望者自身に重大な問題がある

利用希望者に何らかの問題がある場合も、ファクタリングの審査には通りづらくなります。

ファクタリングは融資とは違い、利用希望者よりも取引先の実績や経営状態に重きを置いた審査がなされるのが特徴です。

それでも、利用希望者のモラルが低く、ファクタリングを引き受けるとトラブルに発展するとファクタリング会社の担当者が判断した場合は、審査に通らない可能性もあるでしょう。

具体的には、以下のケースが考えられます。

• 面接に無連絡で遅刻してきた
• 面接での態度が横柄で人の話を聞かない
• 面接での受け答えがしどろもどろである
• 会社・事業のお金を私的な目的に流用している可能性がある
• 審査に必要な書類を期限までに用意してくれない
• 過去に自己破産をしていた事実が官報により発覚した

ファクタリング会社との応対な丁寧なものを心がけるとともに、服装や髪型を清潔にし、約束は必ず守るようにしましょう。

ファクタリング審査に通りやすくなる7つのコツ

ファクタリング審査に通りやすくなるコツとして、以下の7つがあげられます。

• 自社の状況に合ったファクタリング会社を選ぶ
• 信用度の高い取引先の売掛債権で申し込む
• 売掛債権の裏付けとなる資料を出来るだけ多く揃える
• 面談・ヒアリングの対応を丁寧に行う
• 支払サイトが短い売掛債権を選ぶ
• 希望金額を自然な範囲に抑える
• 審査通過率が高い3社間ファクタリングを検討する

上記のコツを意識して、スムーズにファクタリングの審査を進めましょう。

自社の状況に合ったファクタリング会社を選ぶ

ファクタリング会社を選ぶ際は、自社のニーズに適したファクタリング会社を選びましょう。

一口にファクタリング会社と言っても、会社によって提供しているサービスは異なります。主に以下の点を基準にして、比較検討しましょう。

• 資金化までのスピード
• 手数料
• スタッフの対応
• 債権譲渡登記の有無
• 2社間ファクタリング、3社間ファクタリング
• 面談の有無
• 対応可能な都道府県
• メール、LINEなど電話以外の連絡の可否
• オンライン完結の可否

例えば「自社は少額の買取を希望する」というニーズがあっても、申し込んだファクタリング会社が高額買取専門の場合には審査に通過することは難しくなります。

自分ではわからない場合は、比較サイトを利用してみましょう。希望する条件を選択すれば、それに合ったファクタリング会社を選ぶことが可能です。

信用度の高い取引先の売掛債権で申し込む

ファクタリング会社が審査において最も重視する要素の1つに、取引先の信用度があげられます。

取引先の信用度が高ければ、実際に回収できる可能性が高いです。

複数の売掛債権をもっているのであれば、優良企業・大手企業・官公庁などに対する売掛債権をファクタリングするとともに、できる限り取引歴が長く、支払実績も良い取引先の債権を買い取ってもらうようにしましょう。

売掛債権の裏付けとなる資料を出来るだけ多く揃える

売掛債権の裏付けになる資料は、できる限り多く揃えましょう。

ファクタリング会社の担当者は、さまざまな要素から売掛債権の実在性、回収可能性を見極めるべく審査します。その際、重要になるのが資料です。売掛債権の場合、契約書、発注書、受注書、請求書などが考えられます。

複数の資料を見比べ、矛盾がないと判断されれば、審査に通る可能性は上がるでしょう。具体的にどのような資料を提出すれば良いかわからない場合は、担当者に聞いてみると教えてもらえます。

また、提出を要求された書類は速やかに提出することによって、ファクタリング会社の利用者に対する印象も良くなるので、なるべく早く書類を提出しましょう。

面談・ヒアリングの対応を丁寧に行う

2社間ファクタリングの場合は、利用者の信用についても審査で重視されます。

そのため、利用にあたって面接が必須になるファクタリング会社の場合、対応に気をつけましょう。

ファクタリング会社の担当者は、利用希望者とコミュニケーションが円滑にとれるかも、審査においては考慮しています。

面接の予定がある場合は、身だしなみを整え、しっかりとした受け答えを心がけましょう。

少なくとも、以下の点についてはスムーズに答えられるよう、事前に予習をしておくのをおすすめします。

• 自社の業況
• 売掛先の業況
• 売掛先との業歴
• なぜ資金繰りが苦しいのか
• 業界動向の把握
• 企業の将来像

また、信用を維持するという意味では、遅刻も厳禁です。

華美な服装をしたり、極端に丁寧な対応をしたりする必要はありませんが、印象が良くなるよう配慮しましょう。

支払サイトが短い売掛債権を選ぶ

できる限り期間の短い売掛債権を売却することで審査通過率は高くなります。

支払日までの期間が短ければ、ファクタリング会社が代金を立て替える期間が短くなり、支払期日までに売掛先企業の業況が悪化して回収不能になるリスクも軽減できます。

期日までの期間が短い売掛債権はファクタリング会社にとってはリスクの低い債権ですので、期間の短い売掛債権をファクタリングすることで審査通過率が高くなるだけでなく、適用される手数料も低くなる可能性があります。

審査を有利に進めるためにも低コストで資金調達するためにも、できる限り期間の短い売掛債権をファクタリングしましょう。

希望金額を自然な範囲に抑える

利用者にとって自然な金額の売掛債権を売却しましょう。

例えば、年商1,000万円の企業が1,500万円の売掛債権のファクタリングを希望する場合、金額的に明らかに不自然です。

年商を超えるような金額の売掛債権が1社から発行される事態は極めて異常だと判断されます。

このようなケースでは架空の売掛債権であることが疑われるので、審査に通過できない可能性が高くなります。

月商程度の売掛債権であれば、金額的に自然で「架空債権のリスクがない」と判断されるため、金額的に不自然ではない程度の売掛債権をファクタリングするようにしてください。

審査通過率が高い3社間ファクタリングを検討する

取引先の理解を得られるならば、審査通過率が高い3社間ファクタリングを検討しましょう。

3社間ファクタリングでは、取引先に対して「売掛債権をファクタリング会社に譲渡します」と通知を行い、承諾を得ます。

そして、売掛債権の支払期日には取引先からファクタリング会社へ直接債権分の金額が支払われる流れです。

上記の仕組みにより、ファクタリング会社にとっては3社間ファクタリングで以下2つのメリットがあります。

ファクタリング会社から見た3社間ファクタリングのメリット	内容
債権の真正性の担保	取引先が承諾すれば、売掛債権が架空ではなく間違いなく実在する事実が確定する
回収の安全性	取引先から直接入金されるため、利用者が入金された資金を使い込んでしまうリスクがゼロになる

3社間ファクタリングはファクタリング会社の回収リスクを抑えやすいため、2社間ファクタリングに比べて審査のハードルは低くなります。もし、審査の通過しやすさを最優先事項とするならば、3社間ファクタリングの利用を検討しましょう。

審査に通りやすいファクタリング会社の特徴

審査に通りやすいファクタリング会社の特徴として、以下の5点があげられます。

• オンライン完結での手続きを導入している
• 個人事業主・フリーランスの利用に対応している
• 少額債権の買取に対応している
• 必要書類が少ない
• 「赤字決算」「税金滞納」でも利用可と明記している

確実にファクタリングによる資金調達を成功させたい場合は、上記の特徴をもつファクタリング会社を選びましょう。

オンライン完結での手続きを導入している

申し込みから契約までの手続きがオンライン上で完結するファクタリング会社は、比較的審査が通りやすいと言えます。

上記の会社はAI審査を導入しているケースが多く、通帳の入出金履歴や請求書などの情報を基に迅速なリスク分析が可能です。

AI審査は人の手を介する部分が少ないため、審査基準が客観的でスピードも格段に速いのが特徴です。

「この人は信用できそうだ」など人間の直感的な信用判断が入りにくく、提出書類に不備がなければ審査に通過できます。

また、オンラインでの手続きでは紙面でのやり取りに比べて提出する情報も最小限に抑えられている傾向です。

記入ミスなどが少なくなり、書類の不備で手続きが進まない事態を防げる点も審査の通過しやすさにつながっています。

個人事業主・フリーランスの利用に対応している

個人事業主・フリーランスの利用に対応しているファクタリング会社も、審査が柔軟である可能性が高いです。

ファクタリングは元々、企業間取引の売掛債権を対象としてきましたが近年は働き方の多様化に伴って個人事業主のニーズも増えています。

個人事業主・フリーランスの利用に対応するファクタリング会社は、以下のような個人事業主特有の事情を前提とした審査体制を整えています。

• 法人に比べて事業規模が小さい
• 売掛債権の額が少額である

個々の実態に合わせた柔軟な対応が期待できるため、法人限定としているファクタリング会社よりも審査に通過しやすい傾向にあります。

少額債権の買取に対応している

少額の債権に対応しているファクタリング会社も、審査の通りやすさを重視するなら狙い目です。

ファクタリング会社にとって高額な売掛債権を買い取る際は回収不能となった場合のリスクが大きくなるため、審査も慎重になります。

一方で、少額債権を積極的に扱っている会社は、より多くの事業者を対象に迅速なサービスを提供したいと考えています。

「数万円単位の資金が急に必要になった」など事業者の幅広いニーズに応える体制が整っており、審査基準も柔軟な傾向です。

必要書類が少ない

申し込み時に求められる必要書類が少ない点も、審査の通りやすさを見極めるポイントです。

具体的には、請求書と入出金が確認できる通帳の2点のみで審査可能としている会社などが該当します。

上記の会社では決算書や納税証明書の提出を必須としていないため、事業者の経営状況を審査で考慮しません。

審査基準が売掛債権の健全性と売掛先の信用力に絞られているため、余計な審査項目がなく審査に通過しやすい可能性があります。

「赤字決算」「税金滞納」でも利用可と明記している

「赤字決算OK」「税金・社会保険料の滞納があってもご相談ください」と明記しているファクタリング会社も、審査に通過しやすいと言えます。

銀行融資であれば、赤字や税金・社会保険料の滞納があると基本的に審査通過は困難です。

しかし、赤字決算・税金滞納があっても利用可能と謳う会社は事業者の経営状況が悪化していても審査に応じている点が特徴です。

売掛先・売掛債権に審査項目を絞っている上、事業者の事情をくみ取る姿勢も伺えるため、審査の通りやすさが期待できます。

審査を含めたファクタリングの全体的な流れと資金化までの時間

審査を含めたファクタリングの基本的な流れについて解説します。なお、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの場合とで少々流れが異なるので注意しましょう。

2社間ファクタリングの場合

2社間ファクタリングとは、利用希望者とファクタリング会社との2者だけのやり取りで完結するタイプのファクタリングです。

取引の基本的な流れは以下のようになります。

1. 売掛債権が発生する
2. ファクタリングを利用するため、ファクタリング会社に打診し審査を受ける
3. 売掛債権買取契約を締結し、買取金を支払う
4. 取引先から利用希望者に売掛債権が支払われる
5. 利用希望者からファクタリング会社に売掛債権を支払う

契約は利用者とファクタリング会社のみで行い、支払期日には売掛先企業から利用者に対して代金が支払われます。

利用者は売掛先企業から支払われたお金をファクタリング会社へ送金することで、ファクタリング会社は売掛債権の回収が完了します。

契約手続きが簡素なので、最短即日で売掛先企業に秘密で資金調達できますが、支払期日には利用者がファクタリング会社へ代金の支払いを行わなければならない点に注意しましょう。

3社間ファクタリングの場合

一方、3社間ファクタリングとは、利用希望者とファクタリング会社、取引先の3社間でのやり取りが必要になるタイプのファクタリングです。

取引の基本的な流れは以下のようになります。

1. 売掛債権が発生する
2. ファクタリングを利用するため、ファクタリング会社に打診し審査を受ける
3. 取引先に売掛債権買取の通知をし、承諾を得る
4. ファクタリング会社と売掛債権買取契約を締結し、買取金を支払ってもらう
5. 取引先がファクタリング会社に売掛債権を支払う

3社間ファクタリングは契約時に売掛先企業の同意が必要になるので、契約手続きに1週間から2週間程度の時間が必要です。そのため即日入金を受けられない点に注意しましょう。

支払期日になると、売掛先企業は直接ファクタリング会社に対して代金を支払うので、利用者は資金調達後何もしなくてよいという点はメリットです。

3社間ファクタリングは契約時には時間と手間がかかりますが、その後は回収事務をファクタリング会社にアウトソーシングできます。

ファクタリング審査の際に必要になる書類

一般的なファクタリング審査の際に必要になる書類は、主に以下の通りです。

必要書類	具体例
本人確認書類	運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど
事業の実在性を確認できる書類	＜法人の場合＞ 商業登記簿謄本（履歴事項全部証明書） ＜個人事業主の場合＞ 開業届、確定申告書の控え
売掛債権の存在を証明する書類	取引先、金額、支払期日、作業内容などが明記された請求書
取引の証拠となる書類	基本契約書、発注書（注文書）、納品書、検収書など
入出金が確認できる通帳	通帳のコピー、Web通帳のデータなど
財務状況を確認する書類	＜法人の場合＞ 決算書 ＜個人事業主の場合＞ 確定申告書

なお、上記の書類はあくまで一般的な例で請求書と通帳の2点のみで審査可能など必要書類を最小限に抑えたファクタリング会社も増えています。

ファクタリングの審査時間を短くするポイント

以下では、ファクタリングの審査時間を短くするための具体的なポイントを紹介します。

• 必要書類を過不足なく準備する
• 連絡がつきやすい状態を維持し、即時対応する
• オンライン完結型・AI審査を導入している会社を選ぶ

特に、手続きに時間をかけられない忙しい事業者は上記のポイントを意識してスムーズに審査を進めましょう。

必要書類を過不足なく準備する

ファクタリングの審査時間を短くしたい場合は、必要書類を過不足なく準備しましょう。

必要書類に不備や抜け漏れがある場合、再提出を求められて手続きに多大な時間がかかってしまいます。

そのため、申し込みたいファクタリング会社のウェブサイトを確認し、必要書類をあらかじめすべて用意してください。

オンラインで書類をアップロードするケースが多いため、用意した書類はデータ化しておくのがおすすめです。

また、オンラインで書類をアップロードする場合はスキャンデータや写真が不鮮明で文字が読めないなどの不備があると再提出を求められます。

上記のやり取りが発生する分だけ資金化は遅れるため、提出書類のデータは必要な情報が読める状態であるかも確認してください。

連絡がつきやすい状態を維持し、即時対応する

ファクタリングの審査時間を短縮させるためには連絡がつきやすい状態を維持し、即時対応できるようにしておきましょう。

審査の過程では書類の確認や簡単なヒアリングのために、ファクタリング会社の担当者から電話やメールで連絡が入るケースがあります。

担当者からの連絡に応えられない場合、審査が進められず大きなタイムロスとなってしまいます。

申し込み後は知らない番号からの電話でもファクタリング会社からの可能性を考えて出るようにし、メールもこまめにチェックしましょう。

オンライン完結型・AI審査を導入している会社を選ぶ

審査のスピードを重視するなら、オンラインで申し込みから契約まで完結するAI審査を導入している会社が有利です。

AI審査では利用者から提出された情報・書類をシステムが自動で分析し、リスクを判断します。

AI審査は人の手を介する部分が少ないため、審査結果が出るまでの時間が圧倒的に速い傾向があります。

また、オンラインでの手続きは書類を郵送する手間もなく入力情報も最小限に抑えられており、手続き全体にかかる時間も短くなる傾向です。

審査が不安な方におすすめのファクタリング会社15選

ここでは、審査が不安な方におすすめのファクタリング会社として、以下の15社を紹介します。

• ベストファクター
• ビートレーディング
• OLTA
• QuQuMo
• 日本中小企業金融サポート機構
• ラボル
• ペイトナーファクタリング
• フリーナンス
• 買速
• PAYTODAY
• バイオン
• ウィット
• SOKULA
• アクセルファクター
• ファクタリングZERO

ベストファクター

運営会社	株式会社アレシア
取り扱いサービス	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング 医療債権ファクタリング
買取可能額	30万円～1億円
手数料	2.0％～
資金課までのスピード	即日～3営業日
個人事業主の利用	可能

2社間ファクタリングを主に手掛ける独立系のファクタリング会社です。

中小企業や個人事業主など、一般的にファクタリングの利用が不利と言われる場合でも、買取実績を豊富に有しています。

平均買取率は92.2％と、業界の標準から比べてもかなり高めです。

ベストファクターを利用してファクタリングをした場合は、財務コンサルティングサービスも受けられます。長期的な資金繰り改善のためのアドバイスが受けられるので、改善のために役立てましょう。なお、コンサルティング料は無料です。

契約には面談が必要になりますが、これはベストファクターが顧客との対話を重視ているためです。

ファクタリングが最良の資金調達と決めつけ、顧客に無理やり販売するような営業は行っていないため、顧客との対話の中からベストな資金調達方法を検討し、それがファクタリングであれば、ファクタリングを提案するという営業を行っています。

面談に抵抗を感じる方も多いかもしれませんが、信頼できる相談先として、継続的な取引を長期的に希望する方にはおすすめです。

遠方の企業に対しては訪問も行っているため、ファクタリング会社との信頼関係を重視したい方にはおすすめのファクタリング会社です。

ビートレーディング

運営会社	株式会社ビートレーディング
取り扱いサービス	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング 医療債権ファクタリング 注文書ファクタリング
買取可能額	制限なし
手数料	2社間ファクタリング：4％～12％程度 3社間ファクタリング：2％～9％程度
資金化までのスピード	最短2時間
個人事業主の利用	可能

独立系のファクタリング会社ですが、事業開始は2013年と比較的社歴の長い会社です。公式Webサイトによれば、累計取引社数5.2万社、累計債権買取額は1,170億円とのことで、店舗型のファクタリング会社の中で最も有名で規模も大きなファクタリング会社です。

ビートレーディングは審査スピードにも定評があります。最短2時間で入金が完了するので、午前中に申し込めば、その日のうちに資金調達ができる可能性が高いです。

必要な審査資料も以下の2つのみであるため、利用するハードルが低いのも大きなメリットでしょう。

• 取引先からの入金が確認できる通帳のコピー（表紙付2ヶ月分）
• 売掛債権に関する資料（契約書・発注書・請求書など）

電子契約システム「クラウドサイン」を導入しているため、パソコン、スマホでのオンライン契約も可能です。

店舗型ファクタリング会社としての信用や安全性を重視しつつ、スピーディーに資金調達したい方におすすめです。

OLTA

運営会社	OLTA株式会社
取り扱いサービス	2社間ファクタリング
買取可能額	制限なし
手数料	2.0％～9.0％
資金化までのスピード	即日～
個人事業主の利用	可能 ※ただし、開業から4ヶ月目以降

OLTAは、日本初のオンライン型ファクタリングサービスとして知られています。

画期的なサービスとして、運営会社のOLTA株式会社は2017年に三菱UFJフィナンシャルグループが主催するスタートアップ支援プログラム「MUFG Digital アクセラレータ」にも採択されました。パートナー企業も三菱UFJ銀行を始め、国内の大手金融グループが軒を連ねる、非常に信用度の高いファクタリング会社です。

また、多くの銀行と提携し、銀行の顧客向けにファクタリング商品を展開しています。信用度を重視する銀行が提携するほどの企業ですのでOLTAは数あるファクタリング会社の中でも最も信頼度の高い企業と言っても過言ではありません。

OLTAはオンライン完結型のファクタリングサービスであるため、面談も行われません。対面による審査がないため。日本全国どこからでも申し込めます。また、必要な書類が問題なく揃った時点で審査が開始され、1営業日以内に見積もり結果の回答と審査スピードも迅速です。

さらに店舗をもたないので、低コストでのファクタリング実施ができ、上限手数料9%というのは業界最低水準です。

「わかりやすく、簡単で、速くて安い」ファクタリングを使いたいなら、選択肢の1つに加えましょう。

QuQuMo

運営会社	株式会社アクティブサポート
取り扱いサービス	2社間ファクタリング
買取可能額	一律の定めなし
手数料	1.0％～14.8%
資金化までのスピード	最短2時間
個人事業主の利用	可能

QuQuMoは株式会社アクティブサポートが運営するファクタリングサービスです。電子契約システム「クラウドサイン」を用いたオンライン完結の手続きを行っているため、日本全国どこからでも利用できます。

クラウドサインは弁護士ドットコムが監修する契約システムですので、セキュリティも万全で情報漏洩の心配なく、オンラインで契約できます。

インターネット上の口コミも良好で、実際に多くの人が最短2時間で資金調達できているのでスピードには非常に定評のあるファクタリング会社です。

上限手数料は14.8%と、相場ギリギリの高めの設定となっていますが、その分、他社よりもゆるい審査をしていると言われており、他のファクタリング会社で買取を断られた方も、QuQuMoであれば審査に通過できるかもしれません。

また、利用にあたって必要なものも請求書・通帳の2点のみです。個人事業主であっても売掛債権があれば利用可能と明示されているのも大きなメリットでしょう。

日本中小企業金融サポート機構

運営会社	一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構
取り扱いサービス	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング等
買取可能額	一律の定めなし
手数料	1.5％～10％
資金化までのスピード	最短即日
個人事業主の利用	可能

日本中小企業金融サポート機構は、法人の形態が一般社団法人という非常に珍しいファクタリング会社です。

一般社団法人は非営利団体ですので、リスクの低い売掛債権であれば10%未満の低い手数料で利用することも可能です。

また、日本中小企業金融サポート機構は中小企業のコンサルティングを行う団体です。

経営再建、事業承継、M&A、補助金申請などのコンサルティングを行っており、実際にインターネット上の口コミでも、コンサルティングに関するものが多くなっています。

日本中小企業金融サポート機構は中小企業支援の専門家として経営革新等支援機関として国に認定されている団体でもあります。

国が認定する団体ですので取引を行っても安心ですし、高い専門で良好な審査を受けられます。

運営業者が安心安全で、専門性の高いファクタリング会社と取引したい方には日本中小企業金融サポート機構がおすすめです。

ラボル

運営会社	株式会社ラボル
取り扱いサービス	2社間ファクタリング
買取可能額	1万円〜上限なし
手数料	10％
資金化までのスピード	最短60分
個人事業主の利用	可能

ラボルを運営する株式会社ラボルは東証プライム市場上場企業である、株式会社セレスの完全子会社です。

1万円から上限なしで利用できるため、小規模事業者から大手企業まで幅広く利用できます。

また、手数料は10%で固定されているため、あらかじめ資金調達にかかるコストを把握できる点もメリットです。

資金調達までのスピードは最短60分と速いので、急いでいる時に重宝しますが、最大のメリットは入金時間です。

ラボルは24時間365日入金に対応しているので、休日や夜間でも必要な資金をファクタリングで調達できます。

休日や夜間に営業しているサービス業や飲食業の方はラボルで必要な資金調達が容易にできるでしょう。

上場企業の安全性と最短60分で24時間365日資金調達できる利便性を兼ね備えた優良なファクタリング会社だと言えます。

ペイトナーファクタリング

運営会社	ペイトナー株式会社
取り扱いサービス	2社間ファクタリング
買取可能額	1万円〜100万円 （初回は25万円）
手数料	10％
資金化までのスピード	最短10分
個人事業主の利用	可能

ペイトナーファクタリングは小規模事業者に特化したファクタリング会社です。

1万円から25万円までの少額の買取に対応し、その後は利用実績とともに限度額が増えていきますが、いくら多くても100万円までしかファクタリングできません。

月商数十万円規模の個人事業主やフリーランス向けのファクタリングサービスだと言えるでしょう。

最大の特徴では請求書のアップロードから最短10分で資金調達できるスピードです。事前にアカウントを作成しておけば、最短10分で入金されるので、急いで資金が必要な場合には最適な資金調達方法です。

また、ペイトナーファクタリングは主要ファクタリング会社の中で、唯一個人事業主宛ての請求書を売却できるファクタリング会社です。

取引先が個人事業主の会社はこれまでファクタリングを利用できませんでしたが、ペイトナーファクタリングであれば、個人宛ての請求書も資金化できるので、個人事業主相手に事業をしている方は、ペイトナーファクタリングの利用を検討しましょう。

FREENANCE（フリーナンス）

運営会社	フリー株式会社
取り扱いサービス	2社間ファクタリング
買取可能額	1万円〜上限なし
手数料	3%〜10％
資金化までのスピード	最短5分
個人事業主の利用	可能

フリーナンスは、大手IT企業で東証グロース市場上場のフリー株式会社が運営するファクタリングサービスです。

フリーナンスとは、フリーランス向けの以下のようなサービスを提供するものになります。

• 即日払い：2社間ファクタリング
• フリーナンス口座：屋号やペンネームなどで口座作成
• あんしん補償：仕事上生じた賠償責任などを補償
• バーチャルオフィス：GMO運営のバーチャルオフィスを格安料金で利用可能

あんしん補償は基礎的な補償は無料で付保できますし、フリーナンス口座も無料でペンネームや屋号の口座を作成できます。

個人事業主やフリーランスは原則的に本名でしか口座を作成できないので、フリーナンス口座を作成することは対外的な信用獲得につながります。

2社間ファクタリングサービスである即日払いは最短5分で入金まで完了し、上限手数料は10%と低めです。

信用度の高い売掛債権の場合には、一桁台の低い手数料が適用される可能性もあるので、信用できる会社から低い手数料で資金調達したい方におすすめです。

買速

運営会社	株式会社アドプランニング
取り扱いサービス	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
買取可能額	10万円〜5,000万円
手数料	1%〜10％
資金化までのスピード	最短30分
個人事業主の利用	可能

買速は上限手数料10%、最短30分入金、10万円からの買取など多くの人がファクタリング会社に求める要素がすべて揃っている優れたファクタリングサービスです。

インターネットの口コミも上々で「素早く必要な資金を調達できた」という趣旨のものが多いので、実際にスピード買取を行っている実績があります。

ホームページも非常に丁寧に作られており、初めてファクタリングを利用する人に向けて、ファクタリングについて詳細な説明があるだけでなく、Q&Aも丁寧に作成されているので、不明点などを解消した上で安心して申し込むことが可能です。

ホームページには前年度買取実績が56億円と明記されており、実際に多くの人が買速で売掛債権の資金化に成功していることから非常に安心して利用できるファクタリング会社だと言えるでしょう。

ただし、審査通過率80%というのはファクタリング会社としてはそれほど高いと言えません。

手数料が低い分、厳格に審査を行っていることが予想されるので、優良な売掛債権を手元に保有している際に利用するのがおすすめです。

PAYTODAY

運営会社	Dual Life Partners株式会社
取り扱いサービス	2社間ファクタリング
買取可能額	10万円〜上限なし
手数料	1%〜9.5%
資金化までのスピード	最短30分
個人事業主の利用	可能

PAYTODAYを運営するDual Life Partners株式会社はハワイの不動産を売却する不動産会社です。

PAYTODAYは不動産会社が運営する非常に珍しいファクタリアング会社という点が大きな特徴になります。

不動産会社が運営すると聞いて「怪しい」などと考える方も多いかもしれませんが、すでに累計買取実績は100億円を突破しているため、実際に多くの人がPAYTODAYで資金調達してます。

またインターネットでの口コミも「早く資金化できた」というものが多いので、安心して利用できるでしょう。

AIファクタリングという名称でファクタリングを実施しており、その名の通り審査は基本的に自動で行われます。

そのため低コストで運営でき、手数料の上限9.5%と業界最低水準の低コストで運営できています。

最短30分で入金を受けられる点も業界最速水準ですので、低コストでスピーディーに資金調達したい方にPAYTODAYはおすすめのサービスです。

バイオン

運営会社	株式会社バイオン
取り扱いサービス	2社間ファクタリング
買取可能額	5万円〜上限なし
手数料	10%
資金化までのスピード	最短60分
個人事業主の利用	可能

バイオンもAIファクタリングという名称でファクタリングサービスを取り扱っています。

審査はすべてシステムが自動で行うので、最短60分で入金を受けられ、さらに手数料は10%の固定なので、他社との比較が容易で、事前に資金調達コストがわかるので安心です。

また、5万円からの買取を実施しているので、売上規模の小さな個人事業主やフリーランスも安心して資金調達できるでしょう。

ネット上の口コミでも「素早く資金調達できた」という趣旨のものが多いので急いで資金が必要な際には活用できます。

審査では決算書が必要になるので、提出の際には決算書のPDF化などのデータ化作業が必要になります。

スムーズに申し込めるうよう、あらかじめ準備しておきましょう。

ウィット

運営会社	株式会社ウィット
取り扱いサービス	2社間ファクタリング
買取可能額	20万円〜500万円
手数料	記載なし
資金化までのスピード	最短2時間
個人事業主の利用	可能

ウィットはオンライン完結型の小規模専門のファクタリング会社です。

数十万円程度の買取をメインに行っているため、買取額の上限は500万円と少なめに設定されています。

手数料についての表記はありませんが、小規模事業者専門でファクタリングを行っているので、ある程度手数料を高くしてもリスクの高い人を審査に通過させる柔軟な審査を行っているものと考えられます。

実際にウィットは審査に通過することが難しい業種である建設業専門のファクタリングサービス「けんせつくん」を展開しています。

そのため、他社で断られた人でもウィットであれば審査に通過できる可能性があるでしょう。

資金化までは最短2時間ですので、急いでいる時にも最適です。

他社の審査に落ちた方、審査に自信のない方はウィットへの申し込みを検討するのがおすすめです。

SOKULA

運営会社	株式会社アクセルファクター
取り扱いサービス	2社間ファクタリング
買取可能額	売掛債権の内容・状況に応じて決定
手数料	2％〜15%
資金化までのスピード	最短2時間
個人事業主の利用	可能

SOKULAは、大手グループ経営の安心感を背景に顧客の資金調達を力強くサポートするファクタリング会社です。SOKULAの特徴は、審査通過率93%超を誇る審査の柔軟性にあります。

そのため、融資では厳しく見られがちな赤字決算・税金滞納中などの状況でもファクタリングの利用に応じています。

SOKULAは原則即日振込をモットーとしており、最短2時間で全手続きが完了するケースもあるほどです。

実際、申し込みの約半数が即日中の振込を実現しており、急な支払いが発生した場合など緊急の資金ニーズに対応しています。

さらに、SOKULAでは個人事業主も利用可能で他のファクタリング会社で断られがちな少額債権を積極的に買い取っている点も特徴です。

手続きは簡単かつ簡易をコンセプトにしており、必要最低限の資料でファクタリングの利用が可能です。

アクセルファクター

運営会社	株式会社アクセルファクター
取り扱いサービス	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
買取可能額	30万円〜上限なし
手数料	2社間ファクタリング：1％〜12％ 3社間ファクタリング：0.5％〜10.5％
資金化までのスピード	最短2時間
個人事業主の利用	可能

アクセルファクターは、ファクタリングだけでなく顧客の経営全般を見据えた総合的なサポートを提供する企業です。

アクセルファクターの強みは、経営革新等支援機関として認定されている信頼性と専門性にあります。

経営革新等支援機関とは、税務・金融・企業財務に関する専門的知識や実務経験が一定レベル以上である事実を示す資格です。

そのため、ファクタリングの活用方法に関して自社が抱える資金繰りや財務上の課題解決に向けて専門家の知見からアドバイスをもらえます。

ファクタリングを単なる資金調達手段としてだけでなく、経営改善の一環として捉えたい事業者に最適です。

ファクタリングサービスに関しても手数料は0.5％〜と低水準で、申し込みから最短2時間での入金も実現可能です。

買取可能額も30万円から上限なしと幅広く、少額から高額まであらゆる事業者の資金需要に応えられます。

ファクタリングZERO

運営会社	株式会社スリートラスト
取り扱いサービス	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
買取可能額	20万円〜5,000万円
手数料	1.5%〜10%
資金化までのスピード	最短即日
個人事業主の利用	可能

ファクタリングZEROは、西日本地域を中心に活動する高いサービス品質と低コストを実現しているファクタリング会社です。

ファクタリングZEROは、業界でも低水準となる1.5%〜10%の買取手数料を実現しています。

地域を西日本に限定してサービスの運営にかかる諸費用を削減し、顧客の負担を最小限に抑えているためです。

ファクタリングの審査基準も柔軟で、債務超過や税金・社会保険料の納付遅延があっても利用相談に応じています。

また、ファクタリングZEROは急ぎの資金ニーズにも対応できるスピード感も魅力です。

申し込みから審査完了まで最短30分で対応していて最短即日での資金化も可能であり、通常でも翌営業日〜2営業日程度で資金調達できます。

また、忙しい経営者のために来店不要のオンライン契約に対応し、スマホやPCがあればオフィスにいながらすべての手続きを完結できます。

そのため、ファクタリングの手続きにかかる時間やコストを削減しながら簡単に資金調達が可能です。

20万円から5,000万円までの幅広い買取可能額を設けており、法人だけでなく個人事業主も利用可能です。

ファクタリング会社を選ぶ際に確認すべきポイント

おすすめのファクタリング会社をいくつかご紹介しましたが、どのファクタリング会社を選んだらよいのかわからないという方も多いのではないでしょうか？

ファクタリング会社は以下のようなポイントで比較して選択しましょう。

• いつ資金が必要か
• 手数料の低さ
• 買取可能額
• 業者の安全性
• 契約方法

これら5つのポイントで業者を比較することによって、自社にあったファクタリング会社を選択できます。

ファクタリング会社を選ぶための5つのポイントについて詳しく見ていきましょう。

いつ資金が必要か

資金が必要なタイミングがいつなのかを明確にし、確実に必要なタイミングに資金が間に合うファクタリング会社を選択しましょう。

例えば、「最短即日」と明記されているファクタリング会社であっても、実際には資金化までに数日かかってしまうケースは非常によくあります。

どうしても今日中にお金が必要な場合には「最短60分」など、即日よりもさらに詳細な入金までの時間が明記されているファクタリング会社の方がより確実に資金調達できるでしょう。

ファクタリングのような高いコストの資金調達方法は、必要なタイミングで資金が間に合わなければ意味がありません。

資金が必要なタイミング間に合う可能性の高いファクタリング会社への申し込みを行いましょう。

手数料の低さ

ファクタリングは資金調達のコストが高いので、少しでも手数料が低いファクタリング会社の方がよいでしょう。

手数料でファクタリング会社を比べるコツは上限手数料で比較することです。

下限手数料は複数回ファクタリング会社を利用して、よほどの信用を獲得している場合でなければ適用されませんし、ほとんどのケースでは3社間ファクタリングでのみ適用されます。

そのため、手数料の上限を比較し、上限手数料の低いファクタリング会社を選ぶようにしてください。

とはいえ、ファクタリング会社の手数料は1%〜10%のように幅があるのが一般的です。

実際には審査を受けてみないと、自社にどの手数料が適用されるのかは不透明ですので、時間に余裕があるのであれば、複数社へ査定を申し込み、その中で最も低い手数料が適用されるファクタリング会社を選びましょう。

買取可能額

自社が調達したい金額の買取にファクタリング会社が対応しているかどうかも重要な比較ポイントです。

ファクタリング会社によって買取可能額は異なるため、たとえは「10万円の資金調達をしたい」という場合に、ファクタリング会社の買取可能額が「30万円円以上」と決められていた場合は資金調達できません。

買取可能額の上限金額と、特に小規模事業者の方は下限金額に注目し、手持ちの売掛債権の金額で利用できる業者を選択してください。

業者の安全性

ファクタリング会社を選ぶ上で最も重要と言っても過言ではないのが、業者の安全性です。

貸金業者と異なり、ファクタリング会社を営業するためには届出や許認可や免許などは一切不要です。

どんな事業者でもファクタリング会社を営めます。

そのため、ファクタリング会社の中には実質的な貸付を行ういわゆる闇金や、法外な手数料を設定する悪徳業者が混じっています。

これらの業者と取引するのは絶対に避けるようにしてください。

安全な業者を選ぶポイントは以下の通りです。

• 償還請求権がない
• 分割での支払いを要求しない
• 手数料が15%以下
• 契約書の交付がある
• 法人としての実態がある

これらをすべて具備している業者は安全だと判断できるので取引を行っても問題ありません。

金融庁もファクタリング会社を装った闇金がいることについて、以下のように注意喚起をしています。

ファクタリングとして行われ、契約書に「債権譲渡契約（売買契約）」であることが定められた取引であっても、経済的に貸付と同様の機能を有していると思われるようなものについては、貸金業に該当するおそれがあります。

例えば、譲渡した債権の回収（集金）がファクタリング業者から売主に委託されており、売主が集金できなかった場合に、

○売主が債権を買い戻すこととされている
○売主自身の資金によりファクタリング業者に支払いをしなければならないこととされている

などといったようなものについては、貸金業に該当するおそれがあります。

また、ファクタリングが貸金業に該当するかについては、契約書にノンリコース（売却した売掛債権等が返済不能になっても売却した事業者に返済義務は生じないこと）の規定があるかなどの形式的な要素だけでなく、経済的側面や実態に照らして判断されるものですので、注意が必要です。

引用：金融庁｜ファクタリングの利用に関する注意喚起

誤って闇金と取引してしまったら、悪質な取り立てに悩まされることになるので、くれぐれも業者選びは慎重に行いましょう。

契約方法

ファクタリングの契約方法が自社のニーズに適った業者を選択することも重要です。

ファクタリングの契約方法は対面、オンライン、郵送などの方法があります。

時間をかけて不明点などを改善し、ファクタリング会社の担当者と継続的な信頼関係を構築していきたいのであれば、対面契約がよいでしょ。

一方「ファクタリング会社の窓口へ訪問する時間がない」「ファクタリング会社が近くにない」という方はオンライン完結の方が向いています。

自社がどのような方法で契約したいのかをまず明確にし、自社のニーズに合った方法で契約できるファクタリング会社を選択しましょう。

ファクタリングの審査に通過できない時の対処法

ファクタリングの審査に通過できない時には以下の4つの方法を試してみましょう。

• 他の売掛債権を売却する
• 別のファクタリング会社に申し込む
• 注文書ファクタリングを利用する
• ビジネスローン・公的融資を検討する

これらの方法であれば、ファクタリングの審査に通過できなくても、資金調達できる可能性があります。

ファクタリング審査に通過できない場合の4つの対処法を詳しく解説していきます。

他の売掛債権を売却する

複数の売掛債権を保有しているのであれば、審査に落ちた売掛債権とは別の売掛債権でファクタリングに申し込むことで審査に通過できるかもしれません。

ファクタリングは主に売掛先企業の信用を審査するので、売掛債権が変われば審査される対象が異なるためです。

また、上限手数料の高いファクタリング会社に申し込むことでも審査に通過できることもあります。

手数料が高ければ、より高いリスクも受け入れられるので手数料の低いファクタリング会社では審査に通過できない売掛債権も審査通過できる可能性があるでしょう。

ただし、手数料が高い業者は悪徳業者の可能性もあるので、15%を超える手数料を設定する業者とは取引しない方が無難です。

別のファクタリング会社に申し込む

審査に落ちた場合は、別のファクタリング会社に申し込むのも有効な選択肢です。

なぜなら、ファクタリング審査の基準は個々の会社によって異なるためです。

A社では審査に通らなくても、B社では問題なく通過できるなどのケースは日常的に起こり得ます。

また、ファクタリング会社ごとで以下のようにやり取りする顧客やサービスの提供姿勢に違いがあります。

• 法人間の高額取引をメインにしている会社
• 個人事業主やフリーランスの少額債権を積極的に扱っている会社
• 建設業や運送業など特定の業種に特化している会社
• AI審査を導入して資金化までのスピードを最優先する会社
• 対面でのヒアリングを重視して事業の将来性も加味する会社

1社の結果だけでファクタリングは利用できないと判断せず、柔軟に審査へ応じてくれる別のファクタリング会社にアプローチしましょう。

注文書ファクタリングを利用する

請求書を売却する一般的なファクタリング審査に通過できないのであれば、注文書を売却する注文書ファクタリングの利用も検討するとよいでしょう。

注文書ファクタリングとは、取引先からの発注を売掛債権と見做して、注文書を早期に資金化することです。

優良企業に対して発行した請求書がないという方も、優良企業からの発注があれば、その注文書でファクタリングを利用できる場合があります。

なお、注文書ファクタリングを取り扱っているファクタリング会社はそれほど多くないので、注文書のファクタリングを実施しているファクタリング会社をあらかじめ調べた上で利用しましょう。

ビジネスローン・公的融資を検討する

ファクタリングがどうしても利用できない場合は、ビジネスローン・公的融資など他の資金調達方法も検討しましょう。

ビジネスローン・公的融資の概要をまとめると、以下のとおりです。

資金調達の種類	概要
ビジネスローン	銀行、信用金庫、ノンバンクが提供する事業者向けの融資 利用者の財務状況や事業計画が審査対象となり、最短即日〜数日でまとまった資金を調達できる可能性がある
公的融資	日本政策金融公庫や地方自治体の制度融資などが該当 民間の金融機関よりも低金利で、経営者の状況に寄り添った融資が特徴 資金化までに数週間～1ヶ月以上かかる場合があるものの、資金繰りを根本的に改善したい場合に適している

ファクタリング審査は売掛債権の健全性と売掛先の信用力を重視しますが、自社の経営状況に自信があればビジネスローン・公的融資も利用できます。

必要な資金額や資金を実際に利用するまでの時間的な猶予を考慮し、ファクタリング以外の方法にも視野を広げてみましょう。

ファクタリングの審査についてよくある質問

ファクタリングの審査についてよくある質問をご紹介していきます。

• ファクタリング審査に落ちたら理由を教えてもらえますか？
• 審査がゆるいファクタリング会社はありますか？
• 注文書ファクタリングの審査は請求書ファクタリングよりもゆるいですか？
• 赤字決算や税金滞納でも審査に通る可能性はありますか？
• 必要書類はすべて揃わないとダメですか？

ファクタリングの審査について疑問点などを解消した上で、申し込みを検討しましょう。

ファクタリング審査に落ちたら理由を教えてもらえますか？

基本的に審査に落ちた理由は教えてもらうことはできません。

審査基準はファクタリング会社にとっては最も重要な機密事項ですし、審査に落ちた人皆に理由を説明していたらキリがないためです。

しかし、店舗型のファクタリング会社で担当者と人間関係が構築できていれば、担当者がコッソリと審査落ちの理由を教えてくれ「審査に通るためにはどこを改善すればいい」とアドバイスをくれることがあります。

審査に自信がないのであれば、審査落ちの際もフォローしてもらえる可能性がある、店舗型のファクタリング会社へ申し込むことは有効な方法です。

審査がゆるいファクタリング会社はありますか？

審査基準はファクタリング会社によって異なるため、一概に「どのファクタリング会社は審査がゆるい」と言うことはできません。

しかし、一般的には手数料が高いファクタリング会社は多くのリスクを受け入れられるので審査がゆるい傾向があります。

ただし、あまりにも手数料が高いファクタリング会社は悪徳業者の可能性があります。

そのためいくら審査に自信がないからと言って15%超える手数料を設定する業者とは取引しないようにしましょう。

注文書ファクタリングの審査は請求書ファクタリングよりもゆるいですか？

一般的に注文書ファクタリングの方が審査は厳しくなります。

注文書ファクタリングは入金になるまで、最長6ヶ月先になります。

すでに仕事を終えている請求書ファクタリングは入金まで最長3ヶ月ですので、注文書ファクタリングの方が請求書ファクタリングよりもファクタリング会社が代金を立て替える期間は長くなります。

立て替える期間が長ければ長いほど、売掛先企業の経営状態が悪化して、債権が未払いになるリスクは大きくなるので、注文書ファクタリングの方が厳しく審査が行われ、手数料も高くなる傾向があります。

赤字決算や税金滞納でも審査に通る可能性はありますか？

赤字決算や税金・社会保険料の滞納があっても、ファクタリング審査に通る可能性は十分にあります。

銀行融資の審査では、利用者の財務状況や過去の業績などを通して返済能力が厳しく評価されます。

そのため、利用者に赤字や税金・社会保険料の滞納がある場合、銀行融資審査の通過は困難です。

一方で、ファクタリング審査で重要視されるのは売掛先の信用力と売掛債権の健全性です。

したがって、利用者に赤字や税金・社会保険料の滞納があっても取引先の支払能力に問題がなければ審査の通過は十分に期待できます。

必要書類はすべて揃わないとダメですか？

ファクタリングでは、基本的に必要書類がすべて揃っていないと審査通過は困難です。

ファクタリング会社は、提出された書類から「売掛債権が本当に存在するのか」「売掛先の支払能力に問題がないか」などを確認します。

書類が不足していると上記のような項目を確認ができず、審査手続きを進められません。

ただし、ファクタリング会社によっては必要書類をどうしても用意できない場合に代替案を提示しているケースがあります。

必要書類をどうしても提出できない場合は正直に申告し、他の書類で代用できないかを相談しましょう。

まとめ

ファクタリングの審査はさまざまな視点から行われますが、基本的には売掛債権の信用が重要です。

回収可能性が高い売掛債権であれば審査に通過できますが、期日通りに回収できる可能性が低いと判断された場合は審査通過が難しくなります。

審査にスムーズに通過したいのであれば、大企業や優良企業に対して発行している期間が短い売掛債権をファクタリングしましょう。

また、必ず審査に通るとか、審査なしと広告されているファクタリング会社は悪徳業者や闇金の可能性が高いので絶対に取引しないようにしてください。