2社間ファクタリングとは？手取り額の計算と対応会社25社の条件比較

2社間ファクタリングは、取引先に知らせずに売掛金を現金化できる契約方式です。手続きが速い代わりに、手数料は3社間より高くなりやすくなっています。

各社の手数料を並べても、どこが安いのかまでは分かりません。掛け目や債権譲渡登記の費用が別にかかるため、同じ手数料10%でも手元に残る金額は変わります。100万円の請求書でも、条件によっては着金が75万円ほどになります。

この記事では、その差が生まれる理由を計算の過程まで示しました。あわせてファクタリング会社208社を調べ、即日入金に間に合う締切、債権譲渡登記の要否、買取金額の下限を比較しています。読み終えると、自分の状況で選べる会社と、契約前に確認すべき項目が分かります。

まず知りたい手元にいくら残るか

急いでいる今日中に間に合うか

決めたいどの会社を選ぶか

2社間ファクタリングとは

2社間ファクタリングは、利用する会社とファクタリング会社の2社だけで契約する方式です。売掛先への通知も承諾も、原則として行いません。

売掛先は、いつもどおり支払期日に自社の口座へ入金します。利用する側は、受け取った売掛金をファクタリング会社へ送金します。申込から送金までのどの場面にも、売掛先は登場しません。

3社間ファクタリングとの違い

3社間ファクタリングでは、売掛先に債権を譲渡したことを通知し、承諾をもらいます。支払期日には、売掛先からファクタリング会社へ直接支払われます。

ファクタリング会社から見ると、売掛先から直接回収できるほうが取りはぐれる心配は小さくなります。回収リスクが小さい3社間のほうが、手数料は低く設定されます。

方式を決めかねている場合は、ファクタリングの2社間・3社間の違いと契約方法の選び方が参考になります。3社間の仕組みは3社間ファクタリングの仕組みと手数料で詳しく扱っています。

2社間ファクタリングで手元に残る金額

手数料10%なら100万円の請求書で90万円、という計算のまま契約すると、実際の着金額とずれます。

差が出る理由は、手数料のほかにも引かれるものがあるためです。なかでも着金額への影響が大きいのが掛け目です。

掛け目・買取率・手数料の違い

掛け目・買取率・手数料率の3つは混同しやすいため、先に整理します。掛け目は買取の対象になる割合、手数料率はその対象額から引かれる割合です。

100万円の請求書を資金化したときの計算

前提を置いて計算します。額面100万円、掛け目90%、手数料10%、債権譲渡登記あり、振込手数料は自社負担とした場合です。

手数料は10%でも、着金は約75万円です。額面との差は約25万円で、そのうち手数料以外が約6万円を占めます。

掛け目がなく登記も不要な会社なら、同じ手数料率でも着金は約90万円になります。同じ手数料10%でも、条件次第で15万円ほど変わります。

実際の買取率はどのくらいか

掛け目の水準を公開している会社は多くありません。公開されている取引データの一例は、次のとおりです。

※ 上記は各社が公開している数値であり、審査結果や債権の内容によって個別に変わります。

額面の100%で買い取られるとは限りません。この前提を持っておくと、見積もりを受け取ったときに判断がぶれません。

2社間ファクタリングの手数料

2社間の手数料が3社間より高いのは、ファクタリング会社が負うリスクが大きいためです。売掛金がいったん利用者の口座に入るため、別の支払いに回されると回収できなくなります。

この回収リスクの分が、手数料に上乗せされます。売掛先が官公庁や上場企業で支払期日も近い債権なら、リスクが小さいと判断されて手数料が下がることもあります。

公式サイトで手数料を公開している会社の例

手数料の幅を上限まで公開している会社は多くありません。公式サイトに数値の記載があった会社を並べます。

※ 2026年9月に各社公式サイトで確認した記載です。バーの長さは幅のイメージで、審査結果により変動します。

下限だけを公開し、上限を書いていない会社が目立ちます。「2%〜」という表示から、実際に2%で契約できるとは限りません。率の低さより、見積もりで提示された着金額を見てください。

手数料を下げる余地があるとき

相見積もりを取るときは、運営会社も確認してください。ブランド名が違っても同じ会社が運営している場合があり、条件はほぼ同じになります。手数料そのものの相場は2社間・3社間の手数料相場と手取りの比較でも扱っています。

「最短即日」は今日中の入金を意味しない

最短即日をうたう会社は多いものの、どこまでを即日と呼ぶのかは書かれていません。

申込から着金までには、次の6つの工程があります。どれか1つでも止まれば、その日のうちに入金されません。

受付が終わる時刻を先に確認する

夕方で受付を閉じる会社は、2社間ファクタリングに対応する158社の半数近くを占めます。

出典：ファクタリング会社の口コミサイト「ファクコミ」による主要208社の調査（調査基準日 2026年7月29日）をもとに、2社間ファクタリングに対応する158社を集計しました。

即日買取に対応する88社のうち、35社は18時より前に受付を終えます。そのうち4社は17時以前に閉まります。

PayTodayは即日対応をうたっていますが、公式サイトの営業時間は平日10時から17時までです。即日と書かれていても、動ける時間帯は会社ごとに違います。

当日中の着金を狙うなら、午前中に書類をそろえて申し込むのが確実です。入金の時刻の考え方はファクタリングの入金が当日に間に合う時刻で詳しく整理しています。

2社間ファクタリングを利用できる条件

審査の対象は自社の業績ではなく売掛債権です。融資を断られた状況でも、資金化できる場合があります。

ただし、どんな事情でも審査に通るわけではありません。自社の状況ごとに整理します。

債権そのものが対象外になるケース

債権の性質そのものが理由で、買取の対象外になることがあります。この場合は、会社を変えても結果は変わりにくくなります。

個人事業主の利用条件は個人事業主が使えるファクタリング会社の条件にまとめています。

2社間ファクタリングの審査で見られるもの

審査に通るかどうかは、書類がそろっているかで大きく変わります。何を見られているかが分かれば、準備の優先順位も決まります。

審査が長引く、または通らない理由

ファクタリング会社が判断に迷う理由は、多くの場合この4つです。

※ ファクコミに寄せられた累計2,341件（2020年〜2023年）の評価のうち、項目別の平均が最も低いのは審査の通りやすさでした。誰でも通る手段ではないという前提で準備してください。

売掛先に知られる可能性はゼロではない

2社間ファクタリングの説明では「売掛先に知られない」と書かれていることがあります。正確には、通知と承諾を原則として必要としないだけで、知られる経路は残っています。

民法の改正により、債権譲渡禁止特約が付いていても譲渡そのものは有効です。ただし、特約がある取引を無断で進めると、売掛先との関係に響くおそれがあります。

債権譲渡登記をわざわざ調べる取引先は、実務上そう多くありません。それでも可能性をなくしたい場合は、登記を行わない会社を選んでください。

債権譲渡登記の要否と費用

債権譲渡登記は、どの債権をいつ誰に譲渡したかを公的に記録する制度です。ファクタリング会社にとっては、二重譲渡を防ぐ担保になります。

利用する側から見ると、債権譲渡登記は費用が増えて記録も残る手続きです。登記の要否は、会社選びの分かれ目になります。

登記を行う場合、これらの費用が手数料とは別にかかります。100万円の資金化に6万円前後が乗ると、実質の負担は手数料6%分に相当します。

2社間ファクタリングに対応する158社のうち、債権譲渡登記が不要と明記しているのは74社です。残る84社は、求められる可能性があるか、記載がありません。

登記の可否と、どこまで見られるのかは債権譲渡登記の要否と閲覧される範囲で詳しく扱っています。

売掛金が入金された後にすること

2社間では、売掛金はファクタリング会社ではなく自社の口座に入ります。ただし、入金された金額はすでに売却した債権の代金です。

会計上も預り金として扱います。自社の売上として使えるお金ではありません。

会計処理と仕訳の具体例は2社間ファクタリングの会計処理と仕訳にまとめています。

2社間ファクタリング会社の絞り込み方

2社間に対応する会社は158社あります。ただし、条件を重ねるほど候補は急に減ります。

出典：ファクタリング会社の口コミサイト「ファクコミ」による主要208社の調査（調査基準日 2026年7月29日）。最後まで残る6社は、けんせつくん、OTTI、Rise、ファクトバンク、エフケーマネージメント、labol（ラボル）です。

条件を4つ重ねるだけで、158社が6社になります。2社間という条件ひとつでは、会社選びとして足りていません。

優先したい条件から候補を絞る

会社を選ぶときは、譲れない条件を1つか2つ決めて絞ってください。すべての条件を満たす会社を探すより早く決まります。

2社間ファクタリングに対応する会社25社の条件比較

この章で紹介するのは、2社間契約に対応する25社です。主要208社のうち、2社間に対応するのは158社でした。そこから口コミ12件以上かつ個人事業主に対応する49社を抽出し、条件を確認できた会社を載せています。

手数料と買取金額は、公式サイトに記載のあるものだけを数値で書いています。記載が見当たらないものは要問合せと表記しました。

詳細に見る10社の比較表

注文書対応の凡例：◎ 注文書買取を主軸として案内／○ 公式に対応の記載あり／△ 公式に記載が見当たらない（要問合せ）／✕ 請求書のみと明記。2026年9月に各社公式サイトで確認した内容です。審査結果により個別に変わります。

要問合せと書いた項目は、公式サイトに数値の記載がないものです。申し込みや見積もりの際に、直接ご確認ください。

ベストファクター

ベストファクターは、株式会社アレシアが運営するファクタリング会社です。面談を伴う契約を基本にしており、2社間と3社間のどちらにも対応しています。

利用者の評価はファクコミのベストファクターの口コミページで確認できます。

ビートレーディング

ビートレーディングは、金額帯によって窓口が分かれているファクタリング会社です。1万円の少額から数十億円の大型案件まで、同じ会社で相談できます。

利用者の評価はファクコミのビートレーディングの口コミページで確認できます。

日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、認定経営革新等支援機関として登録されている一般社団法人です。経営支援の一環としてファクタリングを扱っています。

PayToday

PayTodayは、オンラインで完結する2社間専門のサービスです。掛け目を設けず、請求金額に対して手数料を適用する方式を公式に明記しています。

利用者の評価はファクコミのPayTodayの口コミページで確認できます。

QuQuMo

QuQuMoは、株式会社アクティブサポートが運営するオンライン完結型の2社間専門サービスです。契約にはクラウドサインを使います。

アクセルファクター

アクセルファクターは、認定経営革新等支援機関として登録されているファクタリング会社です。審査通過率を公式に公開しており、全国4拠点で対応しています。

MSFJ

MSFJは、用途ごとに窓口を分けているファクタリング会社です。法人・個人・他社からの乗り換え・建設業といった入口が用意されています。

トップマネジメント

トップマネジメントは、注文書や発注書を対象にした買取を公式に案内している会社です。請求書を発行できる前の段階でも相談できます。

ウィット

ウィットは、電話・LINE・メールで手続きが完結するファクタリング会社です。買取金額に下限を設けていないことを、公式のよくある質問で明示しています。

フリーナンス即日払い

フリーナンス即日払いは、フリーランス向けサービスの一機能として提供されている買取です。運営はfreee株式会社の体制に移行しています。

条件で選ぶ15社

ここからは、詳細を挙げた10社以外の15社を条件別に並べます。いずれも口コミが12件以上寄せられ、個人事業主にも対応している会社です。

出典：ファクタリング会社の口コミサイト「ファクコミ」による主要208社の調査（調査基準日 2026年7月29日）。−は対応の記載が確認できなかったことを示します。ZISTは公式サイトで2社間5〜15%、登記なしまたは留保に対応と案内しています。手数料は公式に記載のある会社のみ本文で扱っています。

少額を資金化したい場合は、1万円から扱う会社を選んでください。土日に動かしたい場合は、けんせつくんとonfactが候補になります。なお、けんせつくんはウィットと同じ運営のため、相見積もりでは重複に注意してください。

契約前に確認する10項目

見積もりを受け取ったら、契約する前に次の10項目を確認してください。あとから費用が増えるのは、この10項目のどれかを聞いていなかった場合です。

ファクタリング以外の選択肢と、向いていないケース

2社間ファクタリングは、融資より手数料の負担が重くなります。資金化を急いでいないなら、ほかの手段のほうが総額は安く済みます。

2社間ファクタリングを勧めにくい場合

毎月使い続けないための出口

2社間ファクタリングは、翌月に入った売掛金をそのまま送金する仕組みです。前倒しで受け取った分だけ、翌月に入るお金は減ります。

資金繰りが同じままなら、翌月もまた足りなくなります。手数料の分だけ利益も減るため、使い続けるほど苦しくなります。

請求書が出せる前に資金が必要なとき

ファクタリングで買い取れるのは、納品が終わって請求書を発行できる債権です。着工前や仕入れ前の段階では、まだ売掛債権が発生していません。

受注が決まっていても、案件を進める資金が足りないことがあります。この段階で使えるのが注文書買取です。

すでに請求書を発行できているなら、この記事で挙げた2社間ファクタリングの会社が対象になります。請求書をまだ発行できず、着工前の支払いが先に来る場合は、注文書を対象にした買取を検討してください。

2社間ファクタリングは違法ではない

2社間ファクタリングは、債権の売買である限り貸付にはあたりません。手数料が高いことから貸付ではないかと疑う声もありますが、法律上の位置づけは別のものです。

金融庁は、ファクタリングを装った貸付について注意を呼びかけています。

避けるべき業者の見分け方

ファクタリング業に許認可や登録の制度はありません。誰でも始められるため、貸付を装った業者が混じっています。

会社の所在地、固定電話、資本金、設立年が公開されているかも確認してください。判断に迷った場合は、契約せずに警察や消費生活センターへ相談してください。

2社間ファクタリングのよくある質問

売掛先に本当に知られませんか

通知と承諾は原則として行いません。ただし、債権譲渡登記を行った場合や、送金が滞って債権譲渡通知が送られた場合には知られる可能性があります。確実に避けたいなら、登記が不要な会社を選び、入金後すぐに送金してください。

個人事業主やフリーランスでも使えますか

使えます。2社間に対応する158社のうち104社が個人事業主に対応しています。ただし、売掛先が個人の請求書は、ほとんどの会社で対象外です。

赤字や税金の滞納があっても利用できますか

審査の中心は売掛先と債権なので、赤字でも利用できる場合があります。税金の滞納は会社により扱いが分かれます。差押えの有無を聞かれるため、先に伝えたほうが手続きは早く進みます。

銀行から借入があっても使えますか

使えます。ただし、売掛先との基本契約に債権譲渡禁止特約が入っていないかを確認してください。特約があっても譲渡自体は有効ですが、取引先との関係を考えると事前の確認が安全です。

同じ請求書を複数の会社に申し込めますか

見積もりを取るだけなら問題ありません。ただし、契約できるのは1社だけです。同じ債権を2社に売れば二重譲渡となり、契約違反や犯罪になります。

売掛先から入金された後は何をすればいいですか

契約で定めた期限までに、ファクタリング会社の指定口座へ送金してください。受け取った資金は預り金にあたるため、運転資金と混ぜないようにします。

支払サイトが長い請求書でも利用できますか

支払期日が遠いほど、審査は慎重になります。90日を超える債権を扱わない会社もあります。PayTodayは最大90日まで対応すると公式に案内しています。

注文書しかない場合は利用できますか

請求書ファクタリングの対象にはなりません。まだ売掛債権が発生していないためです。受注段階で資金化するなら、注文書買取に対応している会社に相談してください。

審査に落ちた場合はどうすればいいですか

まず、落ちた理由を聞いてください。売掛先が個人である、入金実績がない、支払期日が遠いといった債権側の理由なら、別の売掛先の債権に替えるほうが早く進みます。同じ債権で会社だけを変えても、結果は変わりにくくなります。

2社間から3社間に変更できますか

申し込んだ会社が3社間を扱っていれば、変更を相談できます。ただし売掛先の承諾が必要になるため、数日から1週間ほどかかります。急いでいる場合には向きません。

まとめ：着金額と締切で選ぶ

2社間ファクタリングは、売掛先への通知と承諾を原則として必要としない契約方式です。速く資金化できる代わりに、手数料は3社間より高くなりやすくなっています。

会社を選ぶときに見るところは、次の4つです。

毎月のように使う状態になっているなら、資金化と並行して融資を動かしてください。手数料は毎回かかるため、使い続けるほど利益が減ります。

2社間ファクタリングは、今回をしのぐ手段として使うと役に立ちます。資金化で時間を作っている間に、資金繰りそのものを立て直してください。

この記事の会社情報は、ファクタリング会社の口コミサイト「ファクコミ」による主要208社の調査にもとづいています。調査の基準日は2026年7月29日です。あわせて、2026年9月に各社公式サイトで確認しました。口コミは2020年から2023年に寄せられた累計2,341件を集計したものです。条件は変更される場合がありますので、申し込み前に各社の公式サイトでご確認ください。