請求書買取ファクタリング20選｜仕組み・選び方・おすすめ業者を徹底解説

請求書買取ファクタリングは、企業や個人事業主が保有する請求書をファクタリング会社に売却して現金化する資金調達手段です。

通常1〜2ヶ月かかる売掛金の入金を最短即日で前倒しでき、資金繰りの悩みを解消できるのが最大の特徴。本記事では仕組み・メリット・デメリット・選び方・おすすめ業者20選まで網羅的に解説します。

請求書買取ファクタリングとは

請求書買取ファクタリングは、納品済みの取引で発生した売掛債権（請求書）をファクタリング会社に売却し、手数料を差し引いた金額を即座に受け取る資金調達方法です。

支払いサイトを大幅に短縮できるため中小企業の資金繰り改善手段として広く活用されています。

請求書買取ファクタリングと「ファクタリング」の関係

• ファクタリングは売掛債権の買取の総称
• 売却対象は請求書・注文書・診療報酬・介護報酬・補助金交付決定通知など多岐
• 請求書を売却するのが請求書買取ファクタリング
• 一般的に「ファクタリング」と言えば請求書買取を指す

請求書買取と注文書買取の違い

項目	請求書買取ファクタリング	注文書買取ファクタリング
売却対象	請求書（納品後発行）	注文書（受注時発行）
資金化のタイミング	納品後	受注直後（仕事開始前）
サイト短縮効果	30〜90日	最長180日
手数料	低め	高め
審査難易度	標準	厳しい

納品後の入金を早めたいなら請求書買取、受注後の運転資金を確保したいなら注文書買取と使い分けるのが基本です。

請求書買取ファクタリングの仕組み｜2社間と3社間の違い

請求書買取ファクタリングには2社間と3社間の2種類の契約形態があります。

2社間請求書買取ファクタリングの流れ

1. 利用者がファクタリング会社に請求書を売却
2. ファクタリング会社が手数料を差し引いた金額を入金
3. 発注企業が利用者に取引代金を入金
4. 利用者が受け取った代金をファクタリング会社へ送金

発注企業にファクタリング利用は通知されないため、取引先に知られず資金調達したい受注企業に向きます。同意取得が不要で最短即日入金が可能です。

3社間請求書買取ファクタリングの流れ

1. 受注企業・発注企業・ファクタリング会社の3社で債権譲渡契約
2. ファクタリング会社が利用者に手数料控除後の金額を入金
3. 発注企業が直接ファクタリング会社へ取引代金を入金

発注企業の信用力が審査に加味され、2社間より手数料が大幅に安くなります。ただし発注企業の同意取得に時間がかかるため、入金まで1週間程度を要します。

2社間と3社間の比較

項目	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
入金スピード	最短即日	3日〜1週間
手数料相場	8%〜20%	1%〜10%
審査難易度	3社間より厳しい	柔軟
売掛先への通知	なし	あり

急ぎ・秘匿性重視なら2社間、コスト最優先・時間に余裕があるなら3社間を選ぶのが基本です。

請求書買取ファクタリングの6つのメリット

請求書買取ファクタリングには主に6つのメリットがあります。

① 資金繰りの悩みを解消できる

• 1〜2ヶ月先の入金を即座に前倒し可能
• 手元資金を厚く保ち、次の受注に対応
• 売掛債権の資金ギャップを埋められる

② 銀行融資より圧倒的に早く資金調達できる

• 2社間：最短即日（最短数十分）
• 3社間：3日〜1週間
• 銀行融資：2〜3週間

緊急で資金が必要な場面でファクタリングは強力な手段となります。

③ 売掛債権の売買のため負債が増えない

• 借入の履歴が信用情報や決算書に残らない
• メインバンクの評価を下げない
• オフバランス化で財務指標が改善する場合も

④ 保証人・担保が不要

• 不動産担保や連帯保証人が不要
• 請求書さえあれば誰でも平等な条件で利用可能
• 担保のない創業期の事業者にも有利

⑤ 赤字決算・債務超過でも利用できる

• 審査の主対象は売掛先企業の支払能力
• 申込企業の経営状況に問題があっても利用可能
• 銀行融資が難しい企業の代替手段

⑥ ノンリコース（償還請求権なし）契約

• 売掛先倒産時もファクタリング会社が損失負担
• 連鎖倒産のリスクヘッジに有効
• 取引先の信用に不安があっても安心

償還請求権ありで取り扱う業者は実質貸付の闇金のため絶対に取引してはいけません。

請求書買取ファクタリングの4つのデメリット

請求書買取ファクタリングの4つのデメリットについて理解しておきましょう。

① 銀行融資より手数料が割高

調達方法	コスト
2社間ファクタリング	8%〜20%（年利換算で100%超）
3社間ファクタリング	1%〜8%
銀行融資	年利1%〜4%

恒常的な利用は資金繰りを悪化させるため、緊急時のみの利用に留めるのが鉄則です。

② 請求書の額面以内でしか調達できない

• 調達可能額は売掛債権の金額が上限
• 月商や年商を超える資金調達は不可
• 大型設備投資や長期運転資金には不向き

③ 債権譲渡登記が必要なケースがある

• 2社間ファクタリングは原則登記が必要
• 登記情報は誰でも閲覧可能
• 個人事業主は登記不可で利用制限あり
• 登記留保が選べる業者もあるが手数料が上がる傾向

④ 本質的な資金繰り改善にはならない

• 将来入金分を前倒しで受け取るだけ
• 慢性的な利用は手数料負担で資金繰り悪化
• 長期借入や本質的な経営改善が別途必要

請求書買取ファクタリング会社の選び方

請求書買取ファクタリングを選択する方法は次の4点です。

① 買取可能額が自社の売掛金規模に合うか

• 少額対応：1万〜数十万円から買取
• 中規模対応：数百万〜数千万円
• 高額対応：数億円規模も可能な銀行系

② 発注企業への通知の有無

• 取引先に秘密にしたいなら2社間
• コスト重視で取引先の理解があるなら3社間
• 債権譲渡登記の留保が可能か確認

③ 手数料と掛け目

• 2社間：10%〜20%が相場
• 3社間：1%〜10%が相場
• 掛け目：請求書の70〜90%が買取対象
• 手数料が安く掛け目が高い業者を選ぶ

④ 面談の有無

• 初回・2社間・高額案件では面談実施が多い
• 面談なしのオンライン完結型はスピード優先
• 高額買取は面談ありの業者を選ぶのが安心

⑤ 個人事業主・フリーランスの利用可否

• 法人限定の業者も多く存在
• 個人事業主対応の業者を事前に確認
• ペイトナー・ラボル・FREENANCEは個人事業主に強い

請求書買取ファクタリングが向いているケース

請求書買取ファクタリングが向いているケースはどのような場面なのか、詳しく解説していきます。

急に資金が必要になった場合

• 2社間ファクタリングなら最短60分入金も可能
• 銀行融資が間に合わない緊急時の頼れる手段
• 不渡り回避や急な支払いに対応

銀行融資の審査に落ちた場合

• 審査の主対象は売掛先のため、利用者の業況が悪くても通過可能
• 赤字・債務超過・税金滞納でも相談可能
• 融資の代替手段として活用

取引先の支払能力に不安がある場合

• ノンリコースで売掛先倒産リスクをヘッジ
• 初めての取引先や経営悪化企業との取引でも安心
• 連鎖倒産の防止につながる

借入以外の方法で資金調達したい場合

• 負債が増えず信用情報に影響しない
• メインバンクの評価を下げない
• 外部からの財務評価を維持できる

請求書買取ファクタリングおすすめ業者20選

請求書買取ファクタリングのおすすめ業者を、信頼性・手数料・スピード・実績の観点でランキング化しました。

第1位 OLTA

種類	2社間ファクタリング
買取限度額	下限上限なし
手数料	2%〜9%
入金スピード	最短即日

オンライン完結型クラウドファクタリングのパイオニア。1万以上の事業者が登録し累計申込金額1,000億円を突破。多くの地方銀行と提携している点も信頼性の証明です。上限手数料9%は業界最安水準で、電話サポートもあるためオンライン完結が不安な方にも対応可能。

第2位 QuQuMo

種類	2社間ファクタリング
買取限度額	下限上限なし
手数料	1%〜
入金スピード	最短2時間

2社間ファクタリングをオンライン完結で行う専用サービス。来店不要・最短2時間で資金化できる業界最速水準のスピードが魅力。クラウドサインで契約するため個人情報の流出懸念もありません。

第3位 ビートレーディング

種類	2社間／3社間ファクタリング
買取限度額	下限上限なし
手数料	2社間：4%〜12% / 3社間：2%〜9%
入金スピード	最短即日

店舗型独立系ファクタリング会社の最大手。累計取扱社数5.2万社・累計買取金額1,170億円突破。担当者の知識レベルが高く財務コンサルティングも受けられます。注文書買取にも対応しているため、増加運転資金が必要な際にも相談可能。

第4位 フリーナンス即日払い

種類	2社間ファクタリング
買取限度額	〜1,000万円
手数料	3%〜10%
入金スピード	最短即日

GMOグループのフリーランス専用サービス。アカウント作成だけで最短30分の資金調達が可能。下限なしで1,000万円まで対応し、上限手数料10%と低コスト。アカウント作成だけで最大5,000万円のあんしん補償が無料付帯するため、ファクタリングを利用しない方にもメリットがあります。

第5位 アクセルファクター

種類	2社間／3社間ファクタリング
買取限度額	下限上限なし
手数料	2社間：3%〜10% / 3社間：1%〜8%
入金スピード	最短即日

店舗型ながら担当者の対応がよく口コミ評価の高いファクタリング会社。手数料上限10%は店舗型として低水準。申込者の約半数が即日資金調達に成功しているとホームページに明記されています。

第6位 ベストファクター

種類	2社間／3社間ファクタリング
買取限度額	〜1億円
手数料	2%〜
入金スピード	最短即日

担当者の知識レベルが高く財務コンサルティングを受けられる店舗型独立系ファクタリング会社。注文書買取専門のBESTPAYも運営しているため、請求書・注文書の両方に対応可能。契約には面談が必要となるため、地方在住の方は注意が必要です。

第7位 トップマネジメント

種類	2社間／3社間ファクタリング
買取限度額	下限上限なし
手数料	2社間：3.5%〜12.5% / 3社間：0.5%〜3.5%
入金スピード	最短即日

総買取件数5.5万社超のファクタリング専門会社。ゼロファク（補助金申請＋ファクタリング）、2.5社間ファクタリング（電ふぁく）、注文書買取など多彩なサービスを展開。専門性が高く、複雑な資金調達ニーズに対応できる点が強みです。

第8位 事業資金エージェント

種類	2社間ファクタリング
買取限度額	10万円〜2億円
手数料	1.5%〜
入金スピード	最短2時間

10万〜2億円という幅広い金額レンジに対応。審査通過率90%以上で銀行審査に落ちた事業者も利用可能。手数料1.5%〜の業界最低水準で低コストのファクタリングを実現しています。

第9位 PayToday

種類	2社間ファクタリング
買取限度額	10万円〜
手数料	1%〜9.5%
入金スピード	最短30分

AIファクタリングという名称で展開するオンライン完結型サービス。AI審査により最短30分で資金調達可能。手数料の上限9.5%は業界最低水準で、コスト重視の方に最適です。

第10位 ラボル

種類	2社間ファクタリング
買取限度額	1万円〜
手数料	10%
入金スピード	最短60分

東証プライム上場のセレス株式会社100%出資企業が運営。手数料10%固定で初心者にもわかりやすい料金体系。1万円から買取可能なため個人事業主の少額利用にも向きます。

第11位 ペイトナーファクタリング

種類	2社間ファクタリング
買取限度額	〜100万円（初回25万円まで）
手数料	10%
入金スピード	最短10分

少額買取専門のオンライン完結型。請求書アップロードで即座に審査結果が表示され最短10分で資金化。個人に対する請求書を売却できる唯一のサービスのため、個人相手の事業者に貴重な選択肢となります。

第12位 日本中小企業金融サポート機構

種類	2社間／3社間ファクタリング
買取限度額	下限上限なし
手数料	1.5%〜
入金スピード	最短即日

一般社団法人として運営される非営利型ファクタリング。国の認定経営革新等支援機関で、信頼性とコンサルティング能力が抜群。手数料も10%を切る低水準が適用されることが多く、コストを抑えたい事業者に向きます。

第13位 No.1

種類	2社間／3社間ファクタリング
買取限度額	〜5,000万円
手数料	表記なし
入金スピード	最短即日

建設業界特化、乗り換え専用、個人事業主特化など属性別のファクタリングを展開。乗り換え専用では「初回買取手数料50%割引」「他社より高額買取保証」を選択可能。診療報酬・介護報酬の買取にも対応しています。

第14位 GMO BtoB早払い

種類	2社間／3社間ファクタリング
買取限度額	100万円以上
手数料	1%〜
入金スピード	最短2営業日

東証プライム上場のGMOペイメントゲートウェイ運営の安心感が最大の魅力。専任担当者制で継続的な相談が可能。10%を切る低手数料が適用されるケースもあり、信頼性とコストを両立したい法人に向きます。

第15位 PMG

種類	2社間／3社間ファクタリング
買取限度額	〜2億円
手数料	表記なし
入金スピード	最短即日

店舗型ファクタリング会社の最大手で、日本全国10拠点に営業所を構える老舗。東京商工リサーチ調べで「独立系ファクタリング企業売上No.1」を獲得。担当者の知識レベルと対応の良さで口コミ評価が高く、信頼性重視の方に最適です。

第16位 SOKULA

種類	2社間ファクタリング
買取限度額	下限上限なし
手数料	2%〜15%
入金スピード	最短2時間

最短2時間で資金化できるオンライン専門サービス。審査通過率9割以上と高水準で、買取金額に下限・上限がないため幅広い事業者が利用可能。地方在住でも非対面で即日資金調達できます。

第17位 えんナビ

種類	2社間／3社間ファクタリング
買取限度額	50万〜5,000万円
手数料	表記なし
入金スピード	最短即日

24時間365日営業のファクタリング会社。夜間・休日でも担当者が対応するため、深夜営業の飲食業や急な資金需要にも対応可能です。

第18位 MSFJ

種類	2社間／3社間ファクタリング
買取限度額	10万〜5,000万円
手数料	1.8%〜9.8%
入金スピード	最短3時間

少額〜中規模対応のファクタリング会社。500万円までは優先審査されるため混雑時にも即日資金調達できる可能性が高いのが特徴。乗り換え時の手数料半額キャンペーンも魅力です。

第19位 マネーフォワードアーリーペイメント

種類	2社間ファクタリング
買取限度額	50万円以上上限なし
手数料	初回2%〜10% / 2回目以降1%〜10%
入金スピード	最短2営業日

東証プライム上場マネーフォワードのグループ企業が運営。買取金額に上限がなく数億円規模の高額調達も可能。継続利用で手数料が下がる仕組みのため、定期利用したい中規模以上の企業に向きます。

第20位 AGビジネスサポート

種類	2社間／3社間ファクタリング
買取限度額	10万円〜
手数料	2%〜
入金スピード	最短即日

大手消費者金融アイフルが提供するファクタリングサービス。アイフルブランドの安心感と、10万円からの少額対応が両立。3社間ファクタリングも取り扱っているため幅広い選択肢から選べます。

請求書買取ファクタリングについてよくある質問

請求書買取ファクタリングについてよくある質問をご紹介していきます。

請求書買取ファクタリングは違法？

違法ではありません。請求書（売掛債権）の売買は民法466条で認められた合法な取引です。ただし償還請求権ありで取り扱う業者は実質貸付に該当し、貸金業登録なしなら違法（闇金）。給料ファクタリング・領収書ファクタリングも違法のため絶対に利用しないでください。

請求書買取と注文書買取はどちらが審査が厳しい？

注文書買取の方が厳しくなります。注文書は仕掛り前の受注段階で資金化するため、回収までの期間が長く、申込企業の納品能力までチェックされるためです。

個人事業主でも利用できる？

ほとんどの請求書買取ファクタリングが個人事業主に対応しています。ただし業者により法人限定のサービスもあるため、申込前に対象事業者を必ず確認してください。本記事のおすすめ20社のうち多数が個人事業主に対応しています。

個人に対する請求書でも利用できる？

原則として法人宛の請求書のみが対象。ペイトナーファクタリングだけは個人に対する請求書の買取に対応しているため、個人相手の事業者はペイトナーへ相談しましょう。

消費税は手数料にかかる？

かかりません。金銭債権の譲渡は非課税取引のため、ファクタリング手数料に消費税は発生しません。消費税を加算する業者は信頼性に疑問があるため取引を避けてください。

まとめ｜請求書買取ファクタリングを賢く活用して資金繰り改善を

請求書買取ファクタリングは、納品から1〜2ヶ月先の入金を最短即日で前倒しできる強力な資金調達手段。借入ではなく売掛債権の売買契約のため、信用情報や決算書に履歴が残らず、銀行融資が難しい企業でも利用可能です。

ただし手数料が銀行融資より割高で、頻繁な利用は資金繰り悪化を招きます。緊急時の資金調達や銀行融資のつなぎとして活用するのが賢明な使い方。本記事のおすすめ20社と選び方のポイントを参考に、自社のニーズに合うファクタリングサービスで資金繰り改善を実現してください。