建設業向けファクタリング24社比較｜注文書対応と手数料を公式サイトで確認

工事代金が入るのは数か月先なのに、職人の手間賃と資材費は着工前から出ていきます。受注が増えるほど立替えの金額もふくらみます。建設業向けをうたうファクタリング会社は増えましたが、条件を見比べても違いが分かりにくいと感じている方は多いはずです。24社の公式サイトを1社ずつ確認すると、注文書の段階で買い取れる会社は9社に絞られました。留保金や赤伝がある請求の扱い、ファクタリングより費用の低い公的制度とあわせて見ていきます。

あなたの状況はどれですか

建設業の資金調達は、置かれている状況で使うべき手段が変わります。当てはまる行から読み進めてください。

いまの状況	まず検討する手段
公共工事を受注している	前払金・中間前払金
出来高が確定している	出来高融資制度
注文書はあるが、まだ請求していない	注文書ファクタリング
請求書を発行済みで、入金を待っている	請求書ファクタリング
元請けからの入金が遅い、留保金が長く残る	建設業法上の支払期日
元請けから「ファクタリング契約を」と言われた	一括決済方式との違い
赤伝や材料支給の控除がある	確定している債権額の確認
下請けから債権譲渡通知が届いた	元請けの方への説明

建設業で資金が先に出ていく理由

建設業で資金が足りなくなる原因は、お金が出ていく順番と入ってくる順番のずれにあります。経営がうまくいっていないからとは限りません。

着工前に資材を仕入れ、工期中は毎月、職人の人件費と外注費が出ていきます。一方で工事代金は完工して請求してから入ります。元請けから支払われるまで1か月以上かかり、留保金があると満額が揃うのはさらに先になります。

入金を待つあいだも、職人への支払いは毎月やってきます。売上が伸びるほど立替えの金額は増えます。受注が好調なときほど資金が足りなくなるのは、このためです。

入金が早まると、どこが変わるか

注文書の段階で資金化できると、立て替える期間そのものが短くなります。同じ工事でも手元の現金の残り方が変わります。

工事代金のうち、どれが売掛債権になるのか

注文書があっても、売掛債権がそのまま存在するとは限りません。一般的なファクタリングの解説では「請求書＝売掛債権」と説明されます。建設業では、ここが単純になりません。

建設業の取引では、複数の書類が並行して動きます。工事請負契約、注文書、請書、出来高、請求書、完成工事未収入金の6つです。ここに留保金や赤伝、追加工事が加わります。どの時点の何を売るかで、扱える会社も条件も変わります。

受注	着工〜工期中	完工・検査	入金
注文書・請書 （将来債権）	出来高 （査定で確定）	請求書 （確定債権）	完成工事未収入金 留保金が残る場合あり
注文書買取の対象	会社により判断	請求書買取の対象	回収

注文書の段階はまだ工事が終わっていないため、法律上は将来発生する債権にあたります。これを買い取れる会社は限られます。請求書の段階まで待てば選択肢は広がりますが、そのぶん資金化は遅くなります。

建設業の債権5類型と、確認しておきたいこと

建設業の請求には、他の業種にない控除や保留が付きます。申し込む前に自社の債権がどの型かを見ておくと、審査で止まる理由が減ります。

◎＝対応する会社が明確にある　○＝多くの会社が扱う　△＝個別判断になる。最終的な買取可否は、各社の審査によって決まります。

赤伝処理があると、買い取ってもらった後に金額が変わる

赤伝処理があると、請求額と実際の入金額が合わなくなります。赤伝処理は、元請けが後から金額を差し引く建設業の慣行です。買い取ってもらった後に控除が入ると、差額が生まれます。

差額をどう扱うかは契約によって違います。申し込みの段階で、赤伝が入る可能性があることを先に伝えておいてください。後から発覚するより条件が悪くなりにくくなります。

正式な注文書がないまま工事が始まったとき

一人親方や2次・3次下請けの現場では、LINEやショートメールで指示を受けて着工することがあります。書面がないと、注文書買取は使えません。

建設業法19条は、請負契約の当事者に契約内容を書面で交付することを義務づけています。書面に記載すべき事項として、工事内容と請負代金の額が条文に並んでいます。支払の時期と方法も同じです。書面をもらうのは、特別な要求ではありません。

元請けに切り出しにくい場合は、見積書に承認の返信をもらう形から始める方法があります。注文書か請書を出してもらえないか、次の工事の見積提出時にあわせて相談してみてください。

注文書と請求書、どちらで資金化できるか

どちらを売るかで、資金化できる時期と選べる会社が変わります。

2つの仕組みの違いは、注文書買取と請求書買取の違いで整理しています。手数料の考え方や必要書類の差もあわせて確認できます。

ファクタリングより先に検討したい公的制度

建設業には、民間のファクタリングより費用を抑えられる制度があります。条件に当てはまるなら、こちらが先です。

公共工事の前払金・中間前払金

国や地方公共団体が発注する工事では、請負代金の一部を着工前に受け取れます。通常は請負代金の4割で、保証事業会社と保証契約を結ぶことが条件になります。

中間前払金を使うと、さらに2割を受け取れます。条件は2つです。工期の2分の1を経過していること、出来高が請負金額の2分の1以上に達していることです。前払金とあわせると、工事の途中までに6割を確保できます。

中間前払金の保証料率は一律0.065%です。1,000万円の中間前払金で6,500円になります。

下請債権保全支援事業

下請建設企業や資材業者が元請けに対して持つ債権を、ファクタリング会社が保証する制度です。2022年12月からは、金額が確定した個別債権の買取も対象に加わりました。

資本金20億円以下または従業員1,500人以下であることが条件です。保証料には国からの助成があり、保証料率の33%（上限は年率1.5%）が補助されます。手形や請求書1枚から使え、取引先に知られずに債権を保全できる点も公式に明記されています。

制度は令和9年3月末まで延長されています。保証料率そのものは取扱事業者ごとに異なるため、個別の問い合わせが必要です。

出来高融資制度

公共工事などで、工事請負代金債権を担保に出来高の範囲で融資を受けられる制度です。保証人も担保も不要で、出来高の進捗に応じて複数回の利用ができます。

公共工事等の発注者が債権譲渡を承諾していることが条件になります。運営する建設業振興基金は、この制度を使うと経営状況分析の「負債回転期間」で負債合計額から控除できると案内しています。令和13年3月末まで延長されています。

注文書を担保に融資を受ける方法もあります。仕組みと使える金融機関は注文書担保融資（POファイナンス）という選び方で確認できます。

法令では、いつ支払われることになっているか

入金が遅いという状況は、元請けの都合とは限りません。建設業法には下請代金の支払期日が定められています。自社のケースが期限を過ぎているなら、手数料を払う前に確認する価値があります。

2つの期限が両方あてはまる場合は、早いほうが適用されます。国土交通省の建設業法令遵守ガイドラインは、支払期限を次のように説明しています。注文者から支払を受けた日から1月を経過する日か、引渡しの申出から50日以内で定めた支払期日か、そのいずれか早い期日です。

留保金が長く残っている場合

正当な理由のない留保金は、建設業法違反にあたる場合があります。国土交通省のガイドラインに次の記載があります。

通報を理由に不利益な扱いをすることは、建設業法24条の5で禁じられています。対象になるのは、取引の停止などです。通報先は国土交通大臣や公正取引委員会で、各地方整備局に相談窓口が置かれています。

とはいえ、法令を持ち出せば元請けとの関係がこじれる可能性はあります。次の工事の発注を考えると、動きにくい場面もあるはずです。実際に使うかどうかは別として、自社の入金予定日が法令上どの位置にあるかは把握しておいてください。

ファクタリングが向いていないケース

次の7つに当てはまる場合は、ファクタリング以外の手段を先に検討してください。

注文書はあるが入金まで待てない場合は、注文書ファクタリングが選択肢になります。公的制度は手数料が低いかわりに、申請から実行まで時間がかかるためです。今週の支払いに間に合わせる必要があるなら、費用を払って時間を買う判断もあります。

建設業向けファクタリング24社の比較

24社の公式サイトを1社ずつ開いて条件を確認しました。見たのは、注文書の買取可否、手数料、買取可能額、入金スピード、対象の5項目です。公式サイトに記載がない項目は「要問合せ」としています。比較サイトに載っている数字は使っていません。

24社の一覧

各社公式サイトで2026年9月26日に確認。手数料や買取可能額は審査によって変わります。

注文書を買い取れると公式に書いている会社は9社

24社のうち、注文書や発注書の買取ができると公式サイトに明記していたのは9社でした。残りの15社は請求書が中心か、公式に記載がありません。

他の比較記事で「注文書対応」とされていても、公式サイトに根拠がない会社があります。今回の確認では、24社のうち2社がこれに当たりました。

申し込む前に、その会社の公式サイトで注文書買取の記載を自分で確かめてください。比較記事の表だけで判断すると、申し込んでから対象外だと分かることがあります。

公式サイトの中で数字が食い違っている会社もある

同じ会社の公式サイト内で数字が食い違っているケースが、24社中9社ありました。ページによって買取可能額や手数料が異なります。

当サイトを運営するBESTPAYも例外ではありません。よくある質問と他のページで、買取可能額の記載が揃っていませんでした。正しい条件は「30万円〜、掛け目により15万円になる場合もあり、上限は要相談」です。現在、表記の統一を進めています。

公式サイトの数字が1つに定まらないことは珍しくありません。申し込む前によくある質問のページを開き、金額の下限を自分で確かめることをおすすめします。

業種を限定せずに注文書買取の対応状況を見比べたい場合は、注文書を買い取れる会社を21社で比較もあわせて確認してください。

建設業に特化した5社の違い

建設業専門をうたう5社のなかには、性格が正反対のサービスが混ざっています。注文書を買い取る会社もあれば、請求書だけを3社間で扱う会社もあります。

建設業特化でも、一人親方が使えるとは限らない

建設サイト早払いは、一人親方と個人事業主の利用を公式に断っています。よくある質問で「個人事業主や一人親方などでもご利用できますか」と問われ、利用できないと回答しています。建設サイト・シリーズを契約している法人向けのサービスだからです。

手数料は支払期日までの日数に応じた固定制で、30日以内なら1%と低い水準です。ただし審査から入金まで1〜2週間程度かかります。即日の資金化を探している場合とは、設計そのものが違います。

建設サイト早払いは2026年10月1日の申込分から手数料率が改定されます。申し込む時期によって適用される料率が変わるため、公式サイトの告知を確認してください。

土建くんは同じ名前のサービスが2つあります

「土建くん」という名称のサービスは、現在2つ稼働しています。1つは株式会社ワイズコーポレーションが運営するもので、もう1つは別の運営元によるものです。ドメインが異なります。

比較サイトに載っている土建くんの数字が、どちらのものか判別できない状態になっています。問い合わせる前に、運営会社名を会社概要で確認してください。

一人親方・個人事業主が使える会社

注文書買取に対応する9社のうち、個人事業主が申し込めるのは限られます。当サイトのBESTPAYも、注文書買取は法人のみが対象です。

一人親方への対応を公式サイトで明記しているのは、土建くんです。少額から相談したい場合は、下限を設けていないウィットも候補になります。1万円から使えるペイトナーとlabolも選択肢です。ただしこの3社は請求書の買取が中心になります。

支払サイトを考慮した手数料の見方

手数料の数字だけを見比べても、手取りの差は分かりません。建設業は支払サイトが長いため、何日早く現金にするために、いくら払うのかで考えたほうが実態に合います。

100万円の売掛債権を手数料10%で資金化した場合、受け取るのは90万円です。支払サイトが60日なら60日分、120日なら120日分を前倒ししたことになります。同じ10万円でも、買っている時間の長さが倍違います。

額面100万円の場合。同じ手数料率でも、前倒しできる日数が短いほど割高になります。

掛け目があると手取りはさらに変わる

手数料とは別に、掛け目を設けている会社があります。掛け目は買い取る割合のことで、額面の全額が対象になるとは限りません。

今回の確認で掛け目を公表していたのは3社だけでした。土建くんが70〜90%、PMGが92〜97%、PayTodayは掛け目を使わないと明記しています。残りの21社は公式サイトに記載がありません。

手数料1.8%と一律10%のどちらが得かは、掛け目を見ないと決まりません。見積もりを取るときは、額面ではなく振込額がいくらになるかを聞いてください。

額面から振込額までの計算方法は、額面から振込額までの計算と手数料の相場で詳しく扱っています。

注文書買取は請求書買取より高いのか

実際に相見積もりを取ると、注文書買取と請求書買取の手数料はほぼ同じでした。注文書買取は工事が終わる前に資金化するため、手数料が高いと説明されることがあります。確認した結果は、その説明と違っていました。

公表されている料率で見ても、差は大きくありません

公式に公表されている料率でも、注文書と請求書の差は小さい水準でした。1社の証言だけでは判断できないため、両方の料率を公表している会社を探しました。24社のうち1社が該当します。

下限で1ポイント、上限で2ポイントの差でした。数倍に跳ね上がるという内容ではありません。工事が終わる前に資金化できる期間の長さと比べて、この差をどう見るかという判断になります。

注文書買取の審査は、請求書買取より慎重になります。工事が完成するかどうかという要素が加わるためです。設立からの年数や月商に条件を設けている会社もあります。

審査で見られる点と、落ちたときの進み方

ファクタリングの審査で中心になるのは、申し込む会社ではなく売掛先の信用力です。自社が赤字でも、税金を滞納していても、元請けの支払能力に問題がなければ通ることがあります。

自社の決算内容で判断される銀行融資とは、ここが大きく違います。ただし元請けが小規模な会社や設立間もない法人の場合は、審査が通りにくくなります。売掛先が個人事業主の債権は対象外と明記している会社もあります。

通帳の明細から何が見られているか

審査で判断が分かれるのは、赤字や滞納そのものより入出金の明細から読み取れる状態です。提出する書類の中でも、通帳のコピーは重視されます。

落ちたときに次へ進む手順

建設業に特化した会社で落ちた場合でも、別の条件の会社なら通ることがあります。審査基準は会社ごとに違うためです。

STEP1	落ちた理由を聞く。売掛先の問題か、書類の不足か、自社の状況かで次の手が変わります
STEP2	売掛先が理由なら、別の元請けの債権で申し込めないか検討します
STEP3	書類が理由なら、注文書や請書、入金履歴のある通帳を揃え直します
STEP4	金額が理由なら、下限を設けていない会社や少額に対応する会社を当たります
STEP5	2社間で通らない場合、3社間なら通ることがあります。ただし元請けの承諾が必要です

落ちる理由ごとの対策は、注文書買取の審査で落ちる理由と対策で確認できます。

債権譲渡禁止特約と、元請けとの関係

債権譲渡を禁じる条項があっても、譲渡そのものは民法の改正により有効です。ただし実務上の影響は残ります。建設業の基本契約書や注文書には、この条項が入っていることがあります。

2社間の契約なら元請けへの通知は行われないのが原則です。ただし支払いが滞れば通知に至ります。通知が行くのは、支払いが約束どおり行われなかったときだと理解しておいてください。

手数料が高いから3社間に、という一般論は建設業では当てはまらないことがあります。元請けとの関係をどう保つかまで含めて判断してください。

元請けの方へ：債権譲渡通知が届いたとき

下請けの債権を譲り受けたという通知が届いても、すぐに支払先を変更しないでください。通知だけでは、支払先を変える根拠として足りない場合があります。

ある日突然、知らない会社から内容証明で「債権譲渡通知書」が届くことがあります。下請けがファクタリングを利用し、その債権が譲渡されたという知らせです。

STEP1	通知の差出人を確認します。原則として、債権を譲り渡した下請け本人からの通知でなければ、支払先を変更する根拠になりません
STEP2	対象の債権が特定されているかを見ます。工事名、請求額、支払期日の記載があるか確認してください
STEP3	金額の記載がない、以降のすべての債権を対象とするなど、内容があいまいな場合は支払いを保留し、下請け本人に事実を確認します
STEP4	契約書に債権譲渡を禁じる条項がある場合、対応を決める前に顧問弁護士に相談してください
STEP5	誰に支払うべきか判断できない場合、供託という方法があります

元請けから「ファクタリング契約を」と言われたとき

元請けが求めている契約は、下請けが自分で申し込むファクタリングとは別の制度である可能性が高いです。費用の水準が大きく違います。

一括決済方式や電子記録債権は、元請けが手形の代わりに使う支払手段です。費用の水準がまったく違うため、まず元請けにどの仕組みなのかを確認してください。手数料を誰が負担するのかも、その場で聞いておきたい点です。

2026年の制度変更

手形の廃止が進んでおり、代金の受け取り方が変わります。建設業の資金繰りに関わる制度が、この時期に動いています。

下請代金の手形については、サイトが60日を超えるものが指導の対象になっています。特定建設業者が割引を受けることが困難な手形を交付することは、建設業法24条の6第3項で禁じられています。

2026年1月に施行された取適法（旧・下請法）の手形払い禁止は、建設工事の請負には適用されません。建設工事に適用されるのは建設業法です。資材の製造委託など、工事の請負に当たらない取引は取適法の対象になる場合があります。

よくある質問

注文書だけで資金化できますか

できる会社とできない会社があります。今回確認した24社のうち、注文書や発注書の買取を公式に明記していたのは9社でした。申し込む前に、その会社の公式サイトで注文書買取の記載があるか確認してください。

一人親方でも使えますか

請求書の買取であれば、個人事業主に対応する会社が多くあります。注文書の買取は法人限定としている会社が目立ちます。建設業に特化したサービスでは、土建くんが一人親方への対応を公式に明記しています。

元請けに知られずに使えますか

2社間の契約であれば、原則として元請けへの通知は行われません。ただし支払いが滞った場合には通知に至ります。また、契約書に債権譲渡を禁じる条項がある場合は、別の論点として確認が必要です。

赤字や税金の滞納があっても申し込めますか

審査の中心は売掛先の信用力なので、自社の決算内容だけで判断されるわけではありません。ただし税金や社会保険料の滞納がある場合、状況によって買取を断る方針の会社もあります。分納している場合は買取できることもあるため、隠さず伝えてください。

経営事項審査に影響しますか

一般のファクタリングについて、経営事項審査での扱いを示した公的な文書は確認できませんでした。負債が増える取引ではありませんが、手数料は損益に反映されるため、売上高経常利益率や利益剰余金には影響します。

出来高融資制度には、公的な案内があります。建設業振興基金は、経営状況分析の「負債回転期間」で負債合計額から控除できると説明しています。制度として明示されている点が、一般のファクタリングとの違いです。

毎月使い続けても問題ありませんか

使うたびに手数料がかかるため、続けるほど負担が積み上がります。一時的な資金需要をしのぐ手段として使い、並行して支払条件の見直しや公的制度の利用を進めてください。

まとめ

建設業のファクタリングを選ぶときは、次の順で確認すると判断しやすくなります。

手数料を払わずに済む方法があるなら、そちらが先です。そのうえで、注文書はあるのに入金まで待てないという状況なら、受注段階での資金化が選択肢になります。

各社の条件は2026年9月26日に公式サイトで確認したものです。手数料・買取可能額・入金スピードは審査によって変わります。公的制度の内容は、次の公表資料によります。国土交通省、公正取引委員会、一般財団法人建設業振興基金、東日本建設業保証、中小企業庁です。