ファクタリングは個人通帳の提出を求められることが多いですが、通帳なしで利用することは可能なのでしょうか。この記事では、ファクタリングは個人通帳なしで利用できるか、および個人通帳なしで利用するデメリットや注意点を解説し、さらに必要書類が少ないおすすめファクタリング業者を紹介します。
ファクタリングは個人通帳なしで利用できる？
個人事業主がファクタリングを利用する時は、ほとんどの場合個人通帳の提出が求められます。しかし、通帳を他人に見られるのに抵抗があるなどの理由で、個人通帳なしで利用したいと考える人もいるでしょう。
ここでは、ファクタリングで個人通帳の提出が求められる理由や、個人通帳なしでファクタリングを行うデメリットなどを解説します。
ファクタリングで個人通帳が必要になる理由
ファクタリングで個人通帳が必要になるのは、売掛先との取引状況などを確認するためです。
ファクタリングは売掛債権の売買なので、ファクタリングの利用者よりも売掛先の信用力が重視されます。しかし、2社間ファクタリングは売掛先が関与しないので、間接的に売掛先の信用力を確認するために個人通帳が必要になります。
個人通帳で売掛先の入金履歴を見れば、遅滞なく支払されているか、および取引の期間や頻度が確認できます。ファクタリングの審査は継続取引があるかも重要な点で、新規取引先の売掛債権は信用が低いとみなされることが多いです。
また、そもそも売掛先が存在しているかを確認するという意味もあります。これは、ファクタリングは売掛金の未回収リスクを業者側が負うので、架空の売掛債権を売ろうとする利用者が出てくる可能性があるためです。
個人通帳なしのファクタリングのデメリット
たいていのファクタリング業者は個人通帳の提出がないと利用できませんが、仮に個人通帳なしで審査するとなると、売掛先の存在や取引履歴を示す他の書類が必要になります。
そのような書類を揃えるのは時間と手間がかかりますし、たとえ審査を受け付けてもらえたとしても、審査通過率や手数料の面で不利になることは否めないでしょう。
個人通帳なしのファクタリング会社は注意が必要
個人通帳なしで利用できるファクタリング業者は、悪質業者の可能性もあるので注意しましょう。
ファクタリングは貸金業と違って許認可がなくても営業でき、比較的新しいサービスで法整備が進んでいない面もあります。そのため、悪質な業者も存在しているといわれています。ファクタリングを利用するなら、個人通帳の提出を義務づけている業者を利用したほうが安心です。
ファクタリングの主な提出書類
ファクタリングを利用する際に提出を求められる主な書類は以下の3つです。業者によっては3つ全ては必要ないこともあります。
- 債権の存在を示す書類
- 通帳のコピー
- 代表者の身分証明書
他には以下の書類が必要になることもあります。
- 印鑑証明書
- 財務状況を示す書類
- 事業者の基本情報を示す書類
ここではこれらの提出書類について解説します。
債権の存在を示す書類
ファクタリングは売掛債権の買取なので、売掛債権の存在を示す書類の提出が必要です。一般には請求書を提出しますが、まだ請求書を発行していない段階で注文書を買い取るサービスもあります。
業者によっては、発注書や納品書、契約書などの提示を求められることもあります。
通帳のコピー
売掛先の信用力を確認するために、通帳のコピーはほとんどの場合提出を求められます。過去3ヶ月分程度の提出を求められることが多いです。
代表者の身分証明書
法人なら代表者、個人事業主なら事業者本人の身分証明書の提出を求められることが多いです。運転免許証・パスポート・マイナンバーカードなどのうちいずれかを提出します。
印鑑証明書
ファクタリングの契約書に実印を押す場合は、印鑑証明書が必要です。印鑑証明書は基本的に役所が交付するので、即日入金したい場合は事前に用意しておきましょう。ただし、マイナンバーカードを持っていれば、コンビニ交付やオンライン交付もできます。
なお、クラウドサインなどを使ってオンラインで契約する場合は、印鑑は原則不要です。
財務状況を示す書類
財務状況などを確認するために、法人なら決算書、個人事業主なら確定申告書の提出を求められることもあります。もしも、設立・開業したばかりで書類がない場合は、試算表などの代替書類を提出することもあります。
事業者の基本情報を示す書類
事業者の基本情報を確認するために、法人なら商業登記簿謄本、個人事業主なら開業届の提出を求められることがあります。
必要書類の少ないファクタリング業者
ファクタリングで必要になる基本的な書類は、請求書・通帳・身分証明書の3つで、業者によってはそれに加えて決算書などを提出することもあります。よって、必要書類が3つ以下なら少ない部類だといえるでしょう。
ここでは、必要書類が3つ以内のファクタリング業者の中から、安心して利用できる大手6社を紹介します。
ベストファクター
ベストファクターは、2%からという業界最低水準の手数料と、90%前後の高い買取率などが魅力のファクタリング業者です。必要書類は身分証明書・請求書・個人通帳の3点で、必要最小限の書類で利用できます。
注文書買取の「ベストペイ」も展開しており、柔軟な資金調達が可能となっています。
ペイトナーファクタリング
ペイトナーファクタリングは、フリーランス・個人事業主向けのファクタリング業者です。必要書類は請求書・本人確認書類・入出金明細で、2回目以降は請求書のみで利用できます。
手数料は10%の定率でシステムが分かりやすく、最短10分のスピーディーな審査も魅力です。
ビートレーティング
ビートレーティングは、取引実績5.2万社以上を誇る大手ファクタリング業者です。最短2時間のスピード入金、最大98%の高い買取率、注文書ファクタリング対応と、非常に便利なサービスを展開しています。
必要書類は請求書と通帳コピーの2点で、少ない書類で利用可能となっています。
QuQuMo
QuQuMo（ククモ）は、最低1%からという良心的な手数料が魅力のファクタリング業者です。必要書類は請求書と通帳の2点で、入金スピードも最短2時間と利用しやすいサービスを提供しています。
日本中小企業金融サポート機構
日本中小企業金融サポート機構は、M&A支援や事業マッチングなど、中小企業を支援するサービスを提供している社団法人です。ファクタリングは手数料が1.5%からと良心的ですが、個人事業主は利用できません。
必要書類は通帳コピー・請求書・身分証明書の3点です。
GMO BtoB 早払い
GMO BtoB 早払いは、上場企業のGMOグループが提供するファクタリングサービスです。必要書類は請求書・決算書・審査依頼書の3点で、2回目以降は請求書のみでOKとなります。
1%からという低い手数料、注文書買取を取り扱っていることなどが魅力ですが、入金まで最短2営業日かかることや、100万円未満の売掛債権は取り扱っていないことが注意点です。
個人通帳なしのファクタリングを利用する時の注意点
個人通帳なしで利用できるファクタリング業者は、悪質業者の可能性もあるので注意が必要です。悪質業者か見極める主なポイントは以下の2点となります。
- 手数料が高すぎないか
- 償還請求権が付いていないか
手数料が高すぎないか
個人通帳がないと売掛先の信用力が確認しづらいので、手数料が高くなる傾向があります。信用が低いと手数料が高くなること自体は普通のファクタリング業者でもあることですが、悪質業者だと相場よりはるかに高い手数料を請求してくる可能性もあります。
なお、2社間ファクタリングの手数料の相場は8%から20%くらいです。もしこれより高い手数料を請求されたら、他の業者を検討するなどしたほうがよいでしょう。
償還請求権が付いていないか
償還請求権とは、売掛債権が未回収となった時に、ファクタリング業者が利用者に支払った代金の返還を求める権利のことです。償還請求権のあるファクタリングは売掛債権を担保にした貸金業に該当するので、貸金業登録していない業者が行うと違法になります。
悪質なファクタリング業者は、貸金業登録していないのに償還請求権を付けることがあるといわれています。ファクタリングを利用する時は、契約時に償還請求権がついていないことを確認しましょう。
まとめ
個人通帳は売掛先の信用力を確認するのに必要なため、通帳なしでファクタリングを利用するのは難しいことが多いです。個人通帳なしで利用できる業者は悪質業者の場合もあるので、手数料が高すぎないか、償還請求権がついていないかを確認しましょう。