--- title: 個人事業主の融資はどこが通りやすい？日本政策金融公庫など融資方法を徹底比較 date: 2025-10-31T02:10:30Z modified: 2026-10-17T10:35:30Z permalink: "https://best-pay.jp/topics/69142/" type: post status: publish excerpt: "" wpid: 69142 categories: - 資金調達方法 author: 藤田 春樹 timestamp: 2026-10-17T10:35:30Z tags: - 資金調達方法 --- 個人事業主でも融資は受けられます。審査で見られるのは法人かどうかではなく、事業の返済能力だからです。 とはいえ、銀行の窓口で断られた話や、法人でないと難しいという話は耳に入ります。どこに申し込めば通るのかが分からないまま、時間だけが過ぎている方が多いと思います。 個人事業主が使える融資6種類を、金利・限度額・入金までの期間で比べました。日本政策金融公庫の利率は公式サイトの数値を載せています。審査に通る確率を上げる準備と、融資が間に合わないときの手段もまとめました。 ## 個人事業主でも融資は受けられる 結論融資の審査で見られるのは、法人格の有無ではなく事業の返済能力です。日本政策金融公庫は個人事業主も対象です。新たに事業を始める方と、開業後おおむね7年以内の方に向けた制度があります。 金融機関は、提出された事業計画書や確定申告書から事業の状況と資金の使い道を確認します。返済の原資を数字で示せれば、個人事業主という形態そのものが理由で断られることはありません。 ### 公的融資と民間融資の違い | 項目 | 公的融資 | 民間融資 | | --- | --- | --- | | 主な提供先 | 日本政策金融公庫、地方自治体 | 銀行、信用金庫、信用組合 | | 金利の傾向 | 制度ごとに利率が公表されている | 金融機関と審査結果によって決まる | | 創業期の扱い | 開業後おおむね7年以内を対象にした制度がある | 過去の実績を重く見る傾向がある | | 入金までの期間 | 2週間以上かかることが多い | 1週間〜3週間 | | 相談のしやすさ | 窓口と電話で相談できる | 口座の取引実績があると相談しやすい | 公的融資は、国や地方自治体が小規模事業者の支援を目的に行う融資です。代表が日本政策金融公庫で、利率と限度額が制度ごとに公表されています。民間融資は、銀行・信用金庫・信用組合が行う融資です。金融機関が回収リスクを負うプロパー融資と、信用保証協会が保証人になる信用保証協会付き融資に分かれます。 ### 審査で不利になりやすい3つの理由 | 不利になりやすい点 | 金融機関から見た理由 | 対策 | | --- | --- | --- | | 事業の継続性が読みにくい | 開業も廃業も届出だけででき、決算書の作成義務がない | 確定申告書を3期分そろえ、売上の推移を示す | | 事業と個人のお金が混ざる | 口座が1つだと、事業の利益と生活費を切り分けられない | 事業用の口座とカードを分け、通帳で説明できる状態にする | | 事業計画の数字が弱い | 資金の使い道と返済の原資を、客観的な数字で示せていない | 単価と件数から売上を積み上げ、返済原資まで計算する | 3つのうち、申込の前に自分で直せるのは口座の分離と事業計画の2つです。事業用の口座を分けるだけでも、金融機関は事業の利益を把握できるようになります。 ## 個人事業主が使える融資6種類 結論個人事業主が申し込める融資は6種類あります。創業期で金利を抑えたいなら日本政策金融公庫、実績が浅く担保がないなら信用保証協会付き融資が基本の候補です。 ### 日本政策金融公庫 日本政策金融公庫は、国が100%出資する政府系の金融機関です。民間では対応が難しい小規模事業者と個人事業主の支援を目的にしています。 | 項目 | 新規開業・スタートアップ支援資金の内容 | | --- | --- | | 対象 | 新たに事業を始める方、または事業開始後おおむね7年以内の方 | | 融資限度額 | 7,200万円 | | 利率（無担保） | 税務申告を2期終えている方は年4.05〜5.65%、2期終えていない方は年3.85〜5.45%（令和8年10月1日現在） | | 返済期間 | 設備資金は20年以内、運転資金は10年以内（どちらも据置期間5年以内） | | 担保・保証人 | 希望を聞いたうえで相談 | 創業前でも申し込める点が、他の融資との大きな違いです。利率は制度と条件で変わるため、申込の前に公式サイトの利率一覧で最新の数値を確かめてください。申込から入金までは数週間かかります。 ### 信用保証協会付き融資 信用保証協会付き融資は、各都道府県の信用保証協会が公的な保証人になる仕組みです。金融機関は貸し倒れのリスクが下がるため、実績の少ない個人事業主でも審査の土俵に乗りやすくなります。 利用には信用保証料がかかります。返済できなくなった場合は信用保証協会が金融機関へ立て替えますが、事業主の返済義務は残ります。立て替えの後は、返済先が信用保証協会に変わるだけです。 ### 地方自治体の制度融資 制度融資は、自治体・金融機関・信用保証協会の3者が連携して地元の事業者を支援する仕組みです。自治体が利子の一部を負担したり、信用保証料を補助したりする制度が多くあります。 条件は自治体ごとに違います。事業所がある市区町村の窓口か、地域の商工会議所・商工会で確認してください。申込から入金までは2週間から3週間かかります。 ### 信用金庫 信用金庫は、地域の事業者が出資しあって運営する協同組織の金融機関です。営業エリアが限られており、地域の事業の発展が使命とされています。 銀行と比べると、売上規模だけでなく事業の中身まで聞いたうえで判断する傾向があります。事業用の口座を開いて取引実績を作っておくと、相談の入口が近くなります。 ### 銀行融資 メガバンクや地方銀行の融資は、事業規模が大きくなったときに多額の資金を調達できる手段です。継続して取引していれば、取引先の紹介など融資以外の相談にも乗ってもらえます。 ただし銀行が回収リスクを負うプロパー融資は、個人事業主には難しいのが実情です。銀行は将来の計画より過去の実績と財務状況を重く見ます。創業期や売上が安定していない段階では、信用保証協会付き融資が入口になります。 ### ビジネスローン [ビジネスローン](javascript:void(0))は、消費者金融・信販会社・一部の銀行が提供する事業者向けの融資商品です。オンラインで申し込みが完結し、最短即日で融資が実行される商品もあります。担保と保証人を求めない商品がほとんどです。 金利の上限は法律で決まっています利息制限法の上限金利は、元本の額で決まります。10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%です。この範囲でも、公庫の年4.05〜5.65%と比べると負担は数倍になります。 ビジネスローンは、売掛金の入金が数日ずれたときのつなぎに向いています。長期の運転資金や設備投資に使うと、金利の負担が利益を削ります。 ## 6つの融資を同じ項目で比べる 結論金利の低さと入金の早さは、ほとんどの場合で両立しません。利率が公表されている公庫や制度融資は、入金まで数週間かかります。最短即日のビジネスローンは、利息制限法の上限に近い金利です。 表は横にスクロールできます。 | 融資方法 | 金利 | 入金までの期間 | 担保・保証人 | 向いている場面 | | --- | --- | --- | --- | --- | | 日本政策金融公庫 | 年4.05〜5.65%（無担保・税務申告2期終了、令和8年10月1日現在） | 数週間 | 希望を聞いたうえで相談 | 創業期。金利を抑えたい | | 地方自治体の制度融資 | 自治体の利子補給で下がる場合がある | 2週間〜3週間 | 信用保証協会の保証が前提 | 金利と保証料を最優先で抑えたい | | 信用保証協会付き融資 | 金融機関の金利＋信用保証料 | 2週間〜3週間 | 信用保証協会が保証人になる | 実績が浅く、担保を出せない | | 信用金庫 | 金融機関により異なる | 1週間〜2週間 | 案件による | 地域で対面の相談を続けたい | | 銀行融資 | 金融機関により異なる | 1週間〜2週間 | 求められることが多い | 事業実績が十分にある | | ビジネスローン | 利息制限法の上限は年15〜20% | 最短即日 | 不要の商品がほとんど | 数日のつなぎ資金 | 金利の欄で具体的な数値を出せるのは、利率を公表している日本政策金融公庫だけです。民間の金融機関は、申込者の実績と担保の有無で利率を決めるため、申し込む前には分かりません。 ### いつまでに必要かで候補が決まる | 資金が必要な時期 | 間に合う手段 | 注意点 | | --- | --- | --- | | 今日・明日 | ビジネスローン、[ファクタリング](javascript:void(0)) | 金利や手数料の負担がもっとも重い | | 1週間〜2週間後 | 信用金庫、銀行融資 | 口座の取引実績がないと時間がかかる | | 3週間〜1か月後 | 日本政策金融公庫、制度融資、信用保証協会付き融資 | 書類の不備があるとさらに延びる | | 数か月後 | 補助金・助成金 | 採択されても入金は後払いが原則 | 資金が必要になる日から逆算すると、申し込める先は自然に絞られます。支払日まで1週間を切っている段階で公庫に相談しても、審査が終わる前に支払日が来ます。 ## 審査に通る確率を上げる6つの準備 結論審査の結果をもっとも左右するのは事業計画書です。資金の使い道と返済の原資を、単価と件数から積み上げた数字で示せるかどうかで判断が分かれます。 ### 事業計画書を数字で組み立てる 創業期や実績が浅い段階では、金融機関は事業計画書を見て将来性と返済能力を判断します。熱意ではなく、客観的な根拠のある数字が必要です。 | 計画の項目 | 避けたい書き方 | 通る書き方 | | --- | --- | --- | | 資金の使い道 | 運転資金として300万円 | 仕入れ150万円（単価◯円×◯個）、広告50万円、固定費3か月分100万円 | | 売上の根拠 | 月100万円売れるはず | 客単価5,000円×1日10人×月20日＝月100万円 | | 返済の原資 | 将来の利益から返済する | 事業利益45万円から生活費25万円を引いた20万円が返済原資。毎月15万円で計画する | 返済原資の計算では、生活費を差し引くところまで書いてください。事業利益をそのまま返済に充てる計画は、担当者から見て現実味がありません。 ### 自己資金を用意する 自己資金があると、融資希望額のうち自社で負担する割合が増え、金融機関の回収リスクが下がります。公庫がかつて提供していた新創業融資制度では、創業資金総額の10分の1以上の自己資金が要件でした。 現在の新規開業・スタートアップ支援資金に自己資金の要件はありません。それでも、通帳に残高の推移として積み上げてきた記録があるかどうかは見られます。 ### 信用情報を先に確認する 金融機関は審査で個人の信用情報を照会します。個人事業主の場合、事業の信用力が経営者個人の信用力と一体で見られるためです。 クレジットカードの支払い遅れやスマートフォンの分割払いの延滞も記録に残ります。心当たりがある方は、CICとJICCに自分の情報を開示請求して、申込の前に確認してください。 ### 税金と公共料金の未納をなくす 所得税・住民税・消費税、国民健康保険料、国民年金、水道光熱費の未納は審査で確認されます。申込時に納税証明書の提出を求められることが一般的です。 未納があると、基本的な義務を果たしていないと見られます。完納してから申し込むほうが、審査は早く進みます。 ### 面談で自分の言葉にする 書類審査を通ると、担当者との面談があります。面談で見られているのは、事業計画書の中身を自分の言葉で説明できるかどうかです。 よく聞かれるのは、なぜこの事業を始めたのか、競合と比べた強みは何か、計画どおりにいかなかったらどうするか、の3点です。計画書の丸暗記ではなく、数字の根拠を説明できる状態にしておいてください。 ### 開業前に申し込む 新規開業・スタートアップ支援資金は、新たに事業を始める方も対象です。開業前であれば、審査の対象は過去の実績ではなく事業計画書になります。 開業すると、数か月でも実績が生まれます。その実績が計画を下回って赤字になると、計画どおりに進んでいないと判断され、審査のハードルが上がります。 ## 申し込む前に確認する4点 結論開業届と確定申告書がそろっていないと、申し込みを受け付けてもらえません。資金繰りが厳しくなってからでは、公庫や制度融資は間に合いません。 ### 開業届と確定申告書をそろえる 金融機関は、申込者が個人事業主として実際に事業を行っているかを確認します。その公的な証明が、税務署に提出した開業届と毎年の確定申告書です。 開業届を出していない場合や、売上が少なく確定申告をしていない場合は、申し込みの段階で止まります。融資を検討するなら、先に届出と申告を済ませてください。 ### 資金繰りが厳しくなる前に動く 資金がショートしそうな状態で相談しても、返済能力に懸念があると判断されます。公庫と制度融資は申込から入金まで2週間以上かかるため、来週必要という状況には間に合いません。 資金繰り表を毎月つけて、数か月先に資金が足りなくなりそうだと分かった段階で申し込んでください。 ### 書類の不備をなくす 融資の申し込みには、事業計画書と確定申告書のほかに見積書・納税証明書・通帳のコピーが必要です。不備があると審査が止まり、担当者からの確認と再提出で日数が延びます。 提出の前に、必要書類の一覧と突き合わせてください。数字の整合と押印漏れも、あわせて確認しておくと安心です。 ### 借りた資金を事業以外に使わない 金融機関は、事業計画書に書かれた使い道を前提に資金を出します。資金使途の調査で計画にない出金が見つかると、説明を求められます。 私的な流用と判断されると、一括返済を求められる場合があります。事業用の口座に入れたまま、計画どおりの目的にだけ使ってください。 ## 融資が難しい場合の資金調達 結論融資が通らない場合でも、手段は残っています。売掛金があればファクタリングが使えます。小規模企業共済に加入していれば年1.5%の契約者貸付、税金が払えないなら換価の猶予があります。 ### ファクタリング ファクタリングは、保有する売掛債権をファクタリング会社に売って資金化する取引です。借入ではなく債権の売買にあたるため、返済の義務はありません。 審査で主に見られるのは、自社の決算内容ではなく売掛先の支払能力です。赤字や税金の滞納があっても、売掛先の信用力が高ければ相談できます。入金までは最短で数時間から即日です。 一方で、手数料を年利に換算すると融資よりかなり高くつきます。売上は立っているのに入金が先で現金が足りない、という場面に絞って使う手段です。 ### 小規模企業共済の契約者貸付 小規模企業共済に加入していれば、納付した掛金の範囲内で借り入れができます。審査を伴う融資ではなく、自分が積み立てた掛金を担保にする仕組みです。 | 貸付の種類 | 年利 | 借入できる額 | | --- | --- | --- | | 一般貸付 | 1.5% | 10万円以上2,000万円以内（5万円単位） | | 緊急経営安定貸付け | 0.9% | 50万円以上1,000万円以内（5万円単位） | | 傷病災害時貸付け | 0.9% | 50万円以上1,000万円以内（5万円単位） | | 創業転業時・新規事業展開等貸付け | 0.9% | 50万円以上1,000万円以内（5万円単位） | 借りられるのは、掛金納付月数に応じた掛金の7割から9割までです。年1.5%は公庫の年4.05〜5.65%より低く、ビジネスローンとは比べものになりません。加入している方は、他を当たる前にここを確認してください。 ### 補助金・助成金 補助金と助成金は、国や地方自治体が特定の取り組みを支援するために資金を出す制度です。小規模事業者持続化補助金、IT導入補助金、ものづくり補助金などがあります。 | 性質 | 内容 | | --- | --- | | 返済 | 原則として不要 | | 入金の時期 | 後払いが原則。先に実費を支出し、実績報告の後に振り込まれる | | 審査 | 採択の可否を決める審査がある。落ちれば受け取れない | | 申請の時期 | 公募期間が決まっている。補助率と上限額は公募のたびに変わる | 後払いである以上、今すぐ必要な資金には使えません。設備投資や販路開拓など、数か月先の支出に充てる制度です。補助率と上限額は公募ごとに変わるため、申請の前に最新の公募要領で確認してください。 ### クラウドファンディング クラウドファンディングは、事業やプロジェクトの内容を発信して、共感した人から少額ずつ資金を募る仕組みです。購入型では、支援者が完成した商品やサービスを受け取ります。 実績がなくても資金を集められる可能性がある一方、準備とPRに手間がかかります。目標金額に届かないと資金を受け取れない形式もあります。 ### 事業者向けクレジットカード 事業者向けクレジットカードは、借りる手段ではなく支払いを後ろへずらす手段です。仕入れや広告費をカードに一本化すると、実際の出金を1か月から2か月先に延ばせます。 支払いがなくなるわけではありません。それでも、入金サイクルと支払いサイクルのずれを埋める用途では効きます。経費の記録が一か所にまとまる点も、確定申告のときに助かります。 ### 税金が払えないときは換価の猶予 国税を一時に納付すると事業の継続が難しくなる場合、申請によって換価の猶予を受けられます。財産の差押えや換価が猶予される制度です。 申請できるのは、納付すべき国税の納期限から6か月以内です。期限を過ぎると申請できなくなるため、払えないと分かった時点で税務署に相談してください。滞納を放置したまま融資に申し込んでも、審査は通りません。 国から借りる制度をまとめて知りたい場合は、[個人事業主が国からお金を借りる方法](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/post/how-to-borrow-money-from-a-country.md)で解説しています。 ## ファクタリングを使う場合のコストと条件 結論ファクタリングの手数料は、1回の取引ごとにかかります。公庫の年4.05〜5.65%とは負担の桁が違うため、毎月続けて使う資金調達には向きません。 融資の審査に通らなかった場合でも、取引先に出した請求書が手元にあれば、入金日を待たずに現金化できます。売掛金を売る形なので、借入にはあたりません。 コストは融資より高くつきます。日本政策金融公庫の新規開業・スタートアップ支援資金は、無担保でも年4.05〜5.65%です。これに対してファクタリングの手数料は、1回の取引ごとに差し引かれます。 条件は会社ごとの差が大きく、買取額の下限を30万円としている会社もあれば、1万円から受け付ける会社もあります。売掛先が個人事業主の請求書を買い取るかどうかも分かれます。 | 確認すること | なぜ確認するか | | --- | --- | | 個人事業主が対象か | 法人のみを対象とする会社がある | | 買取額の下限 | 下限30万円の会社が多く、少額の請求書では申し込めない | | 掛け目があるか | 額面の一部しか買い取らない場合、手取りは手数料率から想像する額より減る | | 債権譲渡登記の要否 | 個人事業主は債権譲渡登記ができない | | 償還請求権の有無 | 売掛先が払えないときに弁済を求められる契約は、実態が貸付けと判断される場合がある | 個人事業主が使える会社の条件は、[個人事業主向けファクタリング会社の比較](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/post/factoring-freelance.md)にまとめています。請求書を扱う会社を手数料と買取額で比べたい場合は、[請求書買取ファクタリング33社比較](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/post/invoice-purchase.md)をご覧ください。 請求書をまだ発行できない段階であれば、受注時点の注文書を買い取る会社が相談先になります。対応する会社の条件は[注文書ファクタリングおすすめ21社比較](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/post/same-day-factoring.md)にまとめています。 受注済みの注文書が買取の対象になるか、無料で確認できます [注文書の買取可否を無料で確認する](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/page/procurement-form.md) 契約義務なし／年中無休24時間WEB受付 ## よくある質問 ### 個人事業主が一番通りやすい融資はどれですか 創業期であれば、日本政策金融公庫の新規開業・スタートアップ支援資金が入口になります。新たに事業を始める方と、事業開始後おおむね7年以内の方が対象です。実績が浅く担保も出せない場合は、信用保証協会付き融資が候補になります。 ### 開業したばかりでも申し込めますか 申し込めます。公庫の新規開業・スタートアップ支援資金は、これから事業を始める方も対象です。開業前なら審査の対象は過去の実績ではなく事業計画書になるため、赤字の実績がつく前に申し込むほうが有利です。 ### 確定申告をしていなくても借りられますか 借りられません。金融機関は開業届と確定申告書で事業の実在を確認します。売上が少なくても、申告を済ませてから申し込んでください。 ### 税金を滞納していると融資は通りませんか 滞納があると、基本的な義務を果たしていないと判断され、審査は通りにくくなります。国税を一時に納付すると事業の継続が難しい場合は、納期限から6か月以内に換価の猶予を申請できます。 ### 赤字でも資金調達する方法はありますか 売掛金があればファクタリングが使えます。審査で主に見られるのは自社の決算内容ではなく売掛先の支払能力のためです。小規模企業共済に加入していれば、年1.5%の一般貸付も使えます。 ### 今日中にお金が必要な場合はどうすればいいですか 公庫と制度融資は数週間かかるため間に合いません。当日に間に合う可能性があるのは、ビジネスローンとファクタリングです。どちらも金利や手数料の負担は重くなります。 ### ファクタリングを使うと融資に影響しますか ファクタリングは借入ではないため、信用情報には登録されません。ただし決算書の売掛債権売却損という科目や売掛金の急な減少から、銀行に利用が推測されることはあります。 ## まとめ：必要な時期から逆算して選ぶ 個人事業主でも融資は受けられます。審査で見られるのは法人格の有無ではなく、事業の返済能力です。 金利を抑えたいなら日本政策金融公庫が入口になります。無担保の利率は年4.05〜5.65%で、入金までは数週間かかります。実績が浅く担保を出せない場合は、信用保証協会付き融資が候補です。 審査の結果をもっとも左右するのは事業計画書です。資金の使い道と返済の原資を、単価と件数から積み上げた数字で示してください。事業用の口座を分けておくことも、申込の前に自分でできる準備です。 融資が間に合わない場合でも手段は残っています。小規模企業共済に加入していれば、年1.5%の契約者貸付が使えます。売掛金があればファクタリング、税金が払えないなら納期限から6か月以内の換価の猶予です。 注文書の買取を無料で依頼できます [無料で買取を依頼する](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/page/procurement-form.md) 年中無休・24時間WEB受付／契約義務なし 掲載情報について日本政策金融公庫の融資限度額・返済期間・対象は、新規開業・スタートアップ支援資金のページで確認した内容です。利率は国民生活事業の基準利率（令和8年10月1日現在）で、2026年10月17日に確認しました。制度と条件は変更される場合があるため、申込の前に公式サイトで最新の内容をご確認ください。 小規模企業共済の契約者貸付の年利と借入限度額は、独立行政法人 中小企業基盤整備機構の公開情報で確認しました。 換価の猶予の申請期限は、国税庁が公開している換価の猶予の申請手続のページで確認した内容です。 運営：株式会社アレシア（注文書買取ファクタリング BESTPAY／請求書ファクタリング ベストファクター） ## Topics **カテゴリー:** [資金調達方法](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/taxonomy/category/funding.md)