誰でも通るファクタリングはある？他社で落ちた事業者が通った実例と審査に落ちる7つの理由

銀行の融資審査に落ちてしまった、他社のファクタリングでも断られてしまった。
そんなときに目に入るのが、誰でも通るファクタリングという言葉です。
結論からお伝えすると、真っ当なファクタリングに誰でも通る商品は存在しません。
ただし、他社で断られた事業者が別の会社で資金調達できたケースは実際にあります。

誰でも通るファクタリングは存在しない。ただし通過率には大きな差がある

ファクタリングは売掛債権の買取です。
買い取った債権が回収できなければ、その損失はファクタリング会社が負います。
だからこそ審査は必ず行われ、審査がある以上、誰でも通るとは言い切れません。

一方で、ファクタリングは融資より通りやすい資金調達です。
見られているのは申込企業の返済能力ではなく、売掛先が期日どおり支払うかどうかだからです。
そのため、自社が赤字でも、取引先の信用が高ければ通る可能性は十分にあります。

誰でも通る・審査なしを掲げる業者の危険性と見抜き方

誰でも通る、審査なしと広告する業者には十分な注意が必要です。
貸金業の登録をせず、ファクタリングを装って違法な高金利で貸付を行う業者が紛れているためです。
一度契約すると、督促や過大な支払いに苦しむことになります。

手数料は年利に換算して危険度を測る

手数料15%と聞いても危険かどうかは判断できません。
支払サイトを踏まえて年利に換算すると、水準の異常さが見えてきます。

手数料	支払サイト	年利換算の目安
10%	60日	約60%相当
15%	30日	約180%相当

ファクタリングは貸付ではないため、利息制限法がそのまま適用されるわけではありません。
ただし実質的に貸付と判断された偽装ファクタリングの事案では、この換算が判断材料の一つになります。
あくまでコストを比較するための目安として使ってください。

契約書でこの言葉が出たら立ち止まる

契約書の記載	なぜ危険か
償還請求権あり／買戻し／保証	回収できなければ返済を求められる。実質的な貸付の疑い
連帯保証・担保の要求	売買のはずが、借入と同じ担保構造になっている
分割での返済条項	債権の売買に返済は発生しない。貸付の可能性が高い
事務手数料・出張費・調査費が別建て	表面の手数料以外に費用が積み上がり、実質コストが跳ね上がる

契約前には、法人番号公表サイトや登記簿で相手の実在も確認してください。
会社の所在地や設立の実態が確認できない業者は避けるのが安全です。

実データで見る、ファクタリングの通りやすさの実態

一般論だけでは通りやすさの実感は掴めません。
ここでは注文書買取ファクタリング BESTPAY（株式会社アレシア）の取引実績を示します。

出典：注文書買取ファクタリング BESTPAY（株式会社アレシア）の取引実績。
クラウド型サービスの成績とは異なります。

年間の相談件数はおよそ10,580件、毎日およそ29件の資金調達相談が寄せられている計算です。
買取実績は最低15万円から最大4億円超までと幅広く、小規模事業者から大型の建設案件まで実際に利用されています。
再び相談する事業者も多く、一度きりで終わらない使われ方をしています。

なお、否決率や否決理由の内訳、他社で断られた後に相談した事業者の成約率といった集計値は、公開可能な範囲が確定した時点で本記事に追記します。
現時点で確定していない数値は要問合せとし、根拠のない数字は掲載しません。

他社で落ちた人が次にやってはいけない5つ

他社で断られた直後は、焦りから条件の悪い契約を結びがちです。
次の5つは、実際に多くの事業者がやってしまう行動です。

やってはいけないこと	理由
同じ請求書を複数社に同時申込する	二重譲渡のリスク。状況によっては詐欺に問われる
電話営業を受けた会社だけで決める	比較しないまま契約すると条件を吟味できない
手数料率だけを比較する	掛け目や諸費用を見ないと手取りを見誤る
入金スピードだけを比較する	急ぐほど条件は悪化しやすい
契約書を読まずに署名する	償還請求権や買戻し条項を見落とす

相見積もりと二重譲渡は、境界を知れば怖くない

複数社に相談したい、という発想はまったく正当です。
問題になるのは、同じ債権を複数社に売ってしまう二重譲渡だけです。
両者の違いを整理します。

やってよいこと	やってはいけないこと
契約前に複数社へ見積もりを依頼する	同じ債権を複数社と契約・譲渡する
他社で断られた債権を別の会社に相談する	売却済みの債権を伏せて別社に売る
条件を比べて1社に絞ってから契約する	複数社の入金を受けたまま放置する

相見積もりは契約前の情報収集であり、推奨される行動です。
一方、譲渡通知や債権譲渡登記が入った時点で、その債権は特定の会社へ譲渡されたことが確定します。
他社で断られた債権を別の会社に相談すること自体は問題ありません。
不安な場合は、申込時にこれまでの相談状況を正直に伝えるのが安全です。

別の会社より、別の債権を出すほうが早いことがある

ファクタリングの否決は、多くの場合あなたの会社が否定されたのではなく、その債権が条件に合わなかっただけです。
そのため、申込先を変えるより先に、出す債権を変えるほうが通ることがあります。

試すこと	狙い
信用力の高い売掛先の債権に変える	回収の確実性が上がり通りやすくなる
金額の小さい債権に変える	リスクが下がり審査のハードルが下がる
支払期日が近い債権に変える	回収までの期間が短くリスクが小さい

一度落ちた会社にはもう申し込めない、と考える必要はありません。
別の債権であれば、同じ会社で再申込して通ることも十分にあります。

ファクタリングの審査で見られる7つの基準

審査で確認される主な項目は次のとおりです。
最も重視されるのは、一番上の売掛先の信用力です。

審査基準	確認される内容
売掛先の信用力	支払う相手が倒産・遅延しないか。最重要
売掛先との取引期間	継続的な取引実績があるか
債権の実在性	請求書・納品書などで実在を確認できるか
債権の健全さ	二重譲渡・不良債権化していないか
支払期日	回収までの期間が長すぎないか
契約形態	2社間か3社間か。3社間のほうが通りやすい
申込企業の信用	悪質な申込でないか。売掛先ほど重視されない

融資と違い、自社の財務状況が中心ではありません。
売掛先と債権の中身が整っていれば、業況に不安があっても通る余地があります。

ファクタリングの審査に落ちる7つの理由と対処法

落ちる理由はある程度決まっています。
理由ごとに、改善策と再申込の可否を整理しました。

落ちる理由	改善策・再申込の可否
売掛先の信用力が不足	別の売掛先の債権に変えると通る可能性あり
売掛先との取引履歴が浅い	通帳の入金履歴で実績を補足できる場合あり
支払サイトが長い	期日が近い債権に差し替えると解決しやすい
債権の実在性が確認できない	契約書・納品書・通帳を揃えれば再申込可能
譲渡禁止特約が付いている	法改正後も避ける会社が多い。別債権を検討
二重譲渡が疑われる	相談状況を正直に伝えて誤解を解く
売掛先が個人／差押えが実行済み	差押え実行済みは滞納とはレベルが異なる

他社の審査に落ちた事業者が資金調達できた実例

他社で断られた事業者が、実際に資金調達できたケースを紹介します。
いずれも BESTPAY の利用事例です。

落ちた理由別に選ぶ、審査に通りやすいファクタリング会社

ここからは、落ちた理由に合わせて選べるよう会社を紹介します。
意思決定に必要な情報を厚く載せるため、まずは受注段階で買取できるか、つまり注文書対応の可否を軸に整理します。

注文書買取ファクタリング BESTPAY（主力・受注段階で資金化できる）

BESTPAY は株式会社アレシアが運営する注文書買取ファクタリングです。
請求書が発行される前の受注段階、つまり注文書や発注書の時点で資金化できるのが特徴で、着手前に材料費や人件費を用意したい事業者に向いています。
請求書買取が中心の一般的なファクタリングでは対応できない領域をカバーします。

項目	内容
運営会社	株式会社アレシア
注文書対応	◎ 受注段階（請求書発行前）で買取可能
契約形態・ノンリコース	ノンリコース。回収不能でも利用者負担なし
入金スピード	最短翌日
手数料	要問合せ（案件により決定）
買取可能額	100万円〜3億円程度（実績は15万円〜4億円超）
必要書類	注文書（発注書）、通帳3ヶ月分、本査定申込書
対応方法	電話・WEB・オンライン診断
実績	年間相談 約10,580件／最多利用は建設業

メリット	デメリット・注意点
受注段階で資金化でき、着手前の資金を用意できる	請求書のみの案件は他サービスのほうが向く場合がある
ノンリコースで回収不能時のリスクを負わない	手数料は案件ごとに決定のため事前確認が必要
建設・製造・運送など受注型の業種と相性がよい	売掛先の倒産リスクが明らかな案件は対象外

補完層：請求書買取が中心の会社の比較

ここからは、請求書買取が中心の会社を、落ちた理由別に選べるよう整理します。
いずれも受注段階の注文書買取が主目的ではないため、役割を分けて掲載します。
各社の条件は変わるため、申込前に公式情報を確認してください。

会社	最低額	入金	個人	注文書	向いている人
QuQuMo	要問合せ	最短2時間	○	✕	オンラインで早く済ませたい人
アクセルファクター	30万円	最短即日	○	△	少額で早く調達したい人
日本中小企業金融サポート機構	要問合せ	最短即日	○	△	認定支援機関に相談したい人
ビートレーディング	要問合せ	最短即日	○	△	実績の多い会社を選びたい人
ラボル	1万円	最短即日	○	✕	少額の個人事業主・フリーランス
ペイトナー	1万円	最短10分	○	✕	数万円をすぐ用意したい人

各社公式サイトの公表情報に基づき BESTPAY 編集部が整理。
条件は変更される場合があるため、申込前に各公式サイトの最新情報をご確認ください。
◎/○/△/✕ は審査結果を保証するものではありません。

補完層は、いずれも請求書買取を主軸とするサービスです。
すでに請求書が発行済みで、少額やスピードを重視する場合に候補となります。
受注段階で資金化したい、請求書がまだない、という場合は注文書対応の会社を軸に検討してください。
ここからは、各社の詳細を1社ずつ確認していきます。

QuQuMo（オンライン完結で早く済ませたい人向け）

QuQuMo は株式会社アクティブサポートが運営するオンライン完結型の請求書買取ファクタリングです。
申込から入金まで非対面で完結し、契約は弁護士ドットコム監修のクラウドサインで行われます。
スピードとオンライン完結を重視する事業者に向いています。

項目	内容
運営会社	株式会社アクティブサポート
注文書対応	✕ 請求書買取が中心
契約形態	2社間ファクタリング
入金スピード	最短2時間
手数料	1%〜14.8%
買取可能額	下限の定めは要問合せ／上限なし
対象	法人・個人事業主
必要書類	請求書・通帳のコピー
対応方法	オンライン完結（LINE問合せ可）

メリット	デメリット・注意点
必要書類が2点と少なく、手続きが簡単	請求書がない受注段階では利用できない
非対面で完結し、地方からでも利用しやすい	2社間のみで3社間には対応しない

アクセルファクター（少額から早く調達したい人向け）

アクセルファクターは店舗型として信頼が厚く、近年はオンライン契約にも力を入れているファクタリング会社です。
取り扱いの多くが即日資金化に対応し、少額の債権にも柔軟に応じます。
初めての利用でも相談しやすい体制が整っています。

項目	内容
運営会社	株式会社アクセルファクター
注文書対応	△ 請求書買取が中心（要問合せ）
契約形態	2社間・3社間ファクタリング
入金スピード	最短即日
手数料	要問合せ（下限は公式で確認）
買取可能額	30万円〜上限なし
対象	法人・個人事業主
対応方法	オンライン・店頭

メリット	デメリット・注意点
30万円からの少額債権にも対応しやすい	注文書買取の可否は事前に要確認
即日資金化の実績が多い	手数料の下限は案件により変動する

日本中小企業金融サポート機構（認定支援機関に相談したい人向け）

日本中小企業金融サポート機構は、法人形態が一般社団法人という珍しいファクタリング提供者です。
国が認定した経営革新等支援機関でもあり、資金繰り全般の相談ができます。
手数料が低めに設定されている点も特徴です。

項目	内容
運営	一般社団法人（経営革新等支援機関）
注文書対応	△ 請求書買取が中心（要問合せ）
契約形態	2社間・3社間ファクタリング
入金スピード	最短即日
手数料	要問合せ（上限は低めの水準）
買取可能額	要問合せ
対応方法	オンライン完結可
その他	補助金・事業承継などの相談にも対応

メリット	デメリット・注意点
認定支援機関で、資金繰り全般を相談できる	注文書買取の可否は要問合せ
手数料が低めで、創業間もない企業も相談可	具体条件は個別見積もりが必要

ビートレーディング（実績の多い会社を選びたい人向け）

ビートレーディングは複数の拠点を持ち、買取規模や知名度で国内有数のファクタリング会社です。
請求書・注文書など幅広い債権に対応し、担当者の知識レベルも高いと評価されています。
初めての利用でも安心して相談しやすい会社です。

項目	内容
運営会社	株式会社ビートレーディング
注文書対応	△ 注文書買取の取り扱いあり（要問合せ）
契約形態	2社間・3社間ファクタリング
入金スピード	最短即日
手数料	2社間は上限12%程度／3社間はより低め
買取可能額	上限なし
対象	法人・個人事業主
対応方法	オンライン・対面

メリット	デメリット・注意点
実績が多く、幅広い債権に対応できる	注文書買取の条件は事前確認が必要
店舗型ながら手数料が比較的低め	具体的な手数料は案件ごとに変動する

ラボル（少額の個人事業主・フリーランス向け）

ラボルは東証プライム上場企業のセレスが運営するオンライン完結型のファクタリングです。
1万円からの少額に対応し、フリーランスや小規模事業者が使いやすい設計です。
上場企業の運営という安心感があります。

項目	内容
運営会社	株式会社ラボル（セレスグループ）
注文書対応	✕ 請求書買取が中心
契約形態	2社間ファクタリング
入金スピード	最短即日（審査回答は最短30分）
手数料	一律10%
買取可能額	1万円〜上限なし
対象	法人・個人事業主・フリーランス
対応方法	オンライン完結（土日祝の振込にも対応）

メリット	デメリット・注意点
1万円から利用でき、料金体系が分かりやすい	請求書がない受注段階では利用できない
上場企業運営で、土日祝の振込にも対応	手数料は一律10%で、高額債権では割高になる場合がある

ペイトナー（数万円をすぐ用意したい人向け）

ペイトナーは少額とオンライン契約に特化した請求書買取ファクタリングです。
必要書類をアップロードするだけで、審査回答から振込までが非常に速いのが特徴です。
数万円の資金をすぐに用意したいスモールビジネス向けです。

項目	内容
運営会社	ペイトナー株式会社
注文書対応	✕ 請求書買取が中心
契約形態	2社間ファクタリング
入金スピード	最短10分
手数料	一律10%
買取可能額	1万円〜（初回は上限あり・以降拡大）
対象	法人・個人事業主・フリーランス
対応方法	オンライン完結

メリット	デメリット・注意点
最短10分と、スピードを最優先できる	請求書がない受注段階では利用できない
1万円からの少額に対応する	初回は買取上限が低めに設定される

手数料だけで比べない。実質の調達コストで判断する

手元に残る金額は、手数料率だけでは決まりません。
手数料率と掛け目と諸費用の3つで決まります。

要素	手取りへの影響
手数料率	低いほど手取りは増える
掛け目（買取率）	債権額に対して何割を買い取るか。低いと手取りが減る
諸費用	事務手数料や登記費用などが上乗せされる

手数料2%からを掲げる会社でも、掛け目が70%なら、手数料10%で掛け目95%の会社より手取りが少なくなることがあります。
参考として、BESTPAY の平均買取率は88.8%です。

審査通過率を上げるためのコツ

会社選びに加えて、準備の仕方でも通過率は変わります。
次のポイントを押さえておくと有利です。

コツ	理由
信用力の高い売掛先の債権を選ぶ	回収の確実性が上がる
支払期日が近い債権を選ぶ	回収までの期間が短くリスクが小さい
売上規模に見合った金額で申し込む	実態と釣り合い、無理のない申込になる
債権を証明する書類を揃える	実在性への疑いを解消できる
申込内容を正確に記入する	記載の食い違いは信頼性を下げる
売掛先の同意が得られるなら3社間を選ぶ	流用リスクがなくなり通りやすい

書類が完璧でなくても、面談で通ることがある

審査には、機械的に判断するタイプと、担当者が話を聞くタイプがあります。
後者では、案件の粗利や入金の見込みを口頭で説明できると、書類の弱さを補える場合があります。

審査タイプ	向いているケース
オンライン完結型	書類が整い、スピードを最優先したい場合
面談・ヒアリング型	決算に不安があるが、案件の実態を説明できる場合

書類の点数の少なさより、取引の実態を伝えられるかが結果を左右する場面があります。
数値だけで不利に見える場合こそ、話を聞いてくれる会社が向いています。

請求書がまだない段階で資金化する選択肢

審査に落ちたのではなく、そもそも売る債権がまだない、というケースがあります。
受注は決まったが、請求書を発行できるのは納品後、というときです。
この場合、請求書買取のファクタリングでは申込の土俵に乗れません。

注文書買取ファクタリングは、注文書や発注書が発行された受注段階で資金化できる仕組みです。
着手前に材料費や人件費、外注費を用意したい事業者に向いています。

比較軸	請求書買取	注文書買取
資金化できる時点	納品後、請求書発行後	受注段階、着手前
向いている場面	売上が確定し入金待ちの資金繰り	着手前の材料費・人件費の確保

会計処理と、その後の銀行融資への影響

ファクタリングは借入ではなく、売掛金という資産の売却です。
負債が増えないため、自己資本比率を下げずに資金を用意できます。

観点	ファクタリング	借入
性質	資産の売却	負債の増加
貸借対照表	売掛金が減り現金が増える	負債が増える
自己資本比率	下げずに調達しやすい	低下しやすい

具体的な仕訳や処理は個別の状況で異なります。
決算や確定申告への影響が気になる場合は、顧問税理士に確認してください。

急ぐほど不利になる。時間別の動き方と、通らなかった場合の選択肢

急ぐほど条件は悪くなりがちです。
残り時間に応じて、取るべき行動を整理します。

残り時間	動き方
今日中に必要	電話で即相談。安易に今日中入金を約束する業者は疑う
2〜3営業日	焦って悪条件で契約しないことが最大の防御
1週間	相見積もりで条件を比較し、掛け目も交渉する
2週間以上	ファクタリング以外の手段も含めて落ち着いて比較する

どうしても通らない場合は、資金調達を無理に続けないことも大切です。
次のような手段や相談先があります。

手段・相談先	内容
納税の猶予・換価の猶予	税金で行き詰まっている場合。要件と期限は要確認
支払条件の見直し・交渉	取引先との支払サイトを調整する
借入のリスケジュール	認定支援機関を通じた経営改善計画
公的な相談窓口	よろず支援拠点、税理士、中小企業診断士など

早めに相談するほど、選べる手段は多くなります。
資金繰りの悪化は、動き出すのが早いほど立て直しやすくなります。

使い続けて大丈夫か。健全な利用と、卒業の見きわめ

ファクタリングは、使い方によって健全にも危険にもなります。
両者の違いを整理します。

健全な使い方	危険な使い方
受注サイクルに合わせた計画的な利用	前回の手数料を埋めるための次回利用
資金化の見込みが立っている	利用しないと資金が回らない状態が常態化

BESTPAY のリピート実績は62.5%ですが、これは受注のたびに計画的に使う事業者が多いことを示しています。
利用しないと資金が回らない状態が続くなら、いったん立ち止まり、資金繰りの見直しを相談してください。

よくある質問

まとめ

誰でも通るファクタリングは存在しません。
しかし、審査に落ちる理由はほぼ決まっており、落ちた理由に合わせて申込先や出す債権を変えれば、通る可能性は上げられます。
他社で断られた事業者が資金調達できたケースは、実際に数多くあります。

請求書がまだ発行できない受注段階であれば、注文書買取という選択肢もあります。
まずは今の状況で買取できるか、気軽に確認してみてください。