--- title: ファクタリングのAI審査とは｜落ちる条件と、通らなかったときの資金化の方法 date: 2023-05-30T09:47:33Z modified: 2026-10-23T21:41:54Z permalink: "https://best-pay.jp/topics/65215/" type: post status: publish excerpt: "" wpid: 65215 categories: - ファクタリングの仕組み author: てづか timestamp: 2026-10-23T21:41:54Z tags: - ファクタリングの仕組み --- 結論 [ファクタリング](javascript:void(0))のAI審査は、提出した請求書と入出金明細から、買取の可否・手数料率・上限額を決めます。取引先が個人、決算書がない、入金日が条件に合わないといった請求書は、申し込む前に各社の公式条件で外れると分かります。 AI審査で通らなかったときは、人が審査する会社や、請求書がまだない段階で使える注文書買取に切り替える方法があります。この記事では、AI審査の仕組み・外れやすい条件・通らなかったときの資金化の方法を、各社の公式条件をもとにまとめます。 AI審査は、何を見て判定しているのかが外からは分かりません。通らなかったときも理由が示されないことが多く、次にどこへ申し込めばよいか迷います。審査の前に外れる条件は公式サイトで確かめられるので、まずそこを押さえると無駄な申し込みを減らせます。 [外れやすい条件申し込む前に公式サイトで分かる条件確認する](#hazureru) [通らなかったとき人が審査する会社で結果が変わることがある確認する](#ochita) [請求書がまだない注文書を買い取る会社が選択肢になる確認する](#chumon) ## AI審査は、書類と口座の動きから可否と手数料を決める AI審査では、提出した請求書と入出金明細をもとに、買取の可否・手数料率・上限額が決まります。審査の一部または全部をAIが行う点が、人の審査との違いです。 ファクタリングは、取引先に請求した代金（売掛金）を期日より前に売って、現金に換える方法です。AI審査は、その判定をAIが担う仕組みで、流れは次の4段階に分かれます。 1**AIが読む情報**／請求書の内容（取引先・金額・支払期日）、入出金明細、本人確認書類。会社によっては決算書やネットバンキングとの口座連携も読みます。 2**AIの判定**／取引先から期日どおりに入金されそうか、自社の口座の動きに無理がないかを見ます。 3**結果**／買取の可否、手数料率、買取できる上限額が出ます。 4**人の確認**／会社によっては、担当者が書類の真偽や事情を確かめます。 AIの使い方は会社によって違います。AIで可否まで決める会社もあれば、AIは目安を出すだけで、最終判断を人が行う会社もあります。 AI仮審査の金額は確定ではないマネーフォワードの発表では、AI仮審査で出るのは調達できる金額と手数料率の「目安」です。最終的な結果は、書類を出した後の本審査で決まります。 手数料は、取引先の信用力・金額・支払期日で変わります。PAYTODAYは公式サイトで、AI審査によって確実性の高い債権だけを買い取ることで、手数料が1%からになると説明しています。電話や面談がどの工程で入るかは、[申込から入金までの5工程で非対面かを判定した27社の比較](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/post/online-factoring.md)で確認できます。 ## AI審査で外れやすい条件は、申し込む前に公式サイトで分かる 取引先が個人、決算書がない、入金日の条件に合わないといった請求書は、審査の前の条件で外れます。自社の状況と各社の公式条件を照らすと、外れる会社を先に避けられます。 | 自社の状況 | 外れる会社の例（公式の条件） | | --- | --- | | 取引先が個人・個人事業主 | OLTA・SAクラウドファクタリング（法人・官公庁のみ）、みんなのファクタリング（法人のみ） | | 入金日が近い、または遠い | OLTA・Finto（入金日まで6営業日以上が必要）、ペイトナー（支払期日まで70日以内）、PAYTODAY（最大90日先まで） | | 決算書がない | OLTA・SAクラウドファクタリング・バイオン（必要）、Finto（2期分）、マネーフォワード 早期入金（2期分と試算表） | | 取引先が個人事業主向けの対応を探している | Finto・マネーフォワード 早期入金（法人のみ） | | 金額が大きい | ペイトナー（実績に応じて最大300万円）、うりかけ堂（5,000万円まで） | | 金額が小さい | うりかけ堂（30万円未満は対象外）、PAYTODAY（10万円から）、バイオン（5万円から） | | 請求書をまだ発行していない | マネーフォワード 早期入金以外のAI系の会社 | 2026年10月14日に各社公式サイトで確認した条件です。条件を満たしていても、審査に通ることを約束するものではありません。 ファクタリングの口コミサイト「[ファクタリング会社の口コミ](https://fackomi.com/)」によると、主要208社の口コミ4項目の平均で最も低いのは「審査の通りやすさ」の3.16でした（調査基準日 2026年7月29日）。審査への不安は、AI系に限らず多くの利用者に共通しています。 ## 枠に上限があるAI系では、受注額の大きい取引に届かないことがある AI系にはペイトナーのように枠の上限がある会社があり、受注額の大きい取引では必要な金額に届かないことがあります。 ペイトナーの上限 （実績に応じて最大）300万円 BESTPAYの平均買取額615万円 BESTPAYの数値は、注文書買取ファクタリング BESTPAY（株式会社アレシア）の公表値です。AIファクタリングの実績ではなく、受注段階での買取を含む数値です。買取額の幅は15万円から4億1,268万円です。 受注額の一部しか買い取らない会社もあるBESTPAYの利用事例（製造業・調達額3,000万円）では、大手のファクタリング会社は資金化できるのが受注額の一定割合までとされ、希望額に届きませんでした。 AI系の上限を超える金額を資金化したい方へ BESTPAYは注文書の買取が専門で、下限は30万円、上限は取引先の規模などに応じて相談できます。 [0120-927-565](tel:0120927565)電話は平日10時〜19時／Webは24時間受付 [注文書で資金化できるか相談する](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/page/procurement-form.md) 見積もりは無料です。注文書買取は法人のみで、契約時に来社または訪問の面談があります。 ## AI審査に通らなかったときは、人が審査する会社で結果が変わることがある AI審査は書類と口座の動きで判定するため、事情を説明できる人の審査に変えると、結果が変わることがあります。通らなかった理由から、次に確認する先を選べます。 | 通らなかった理由として考えられること | 次に確認すること | | --- | --- | | 金額が会社の上限を超えている | 上限のない会社や、人が審査する会社の買取可能額 | | 取引先が個人、または初めての取引先 | 取引先の条件を公開している会社かどうか | | 決算書がない、設立から日が浅い | 入出金明細や確定申告書で代わりになるか、人が審査する会社か | | 請求書をまだ発行できない | [注文書に対応している会社](#chumon) | | 理由が分からない | 書類の不備がないかを確かめ、条件の違う会社と照らし合わせる | 審査の理由は公開されないことが多く、上の表は公開条件から考えられる理由です。同じ書類で別の会社に申し込んでも、通るとは限りません。 設立1年未満で他社に通らなかった例BESTPAYの利用事例（小売業・設立1年・調達額500万円）では、他社は設立1年未満を理由に審査に通りませんでした。BESTPAYの審査では、発注元である雑貨チェーンの安定性が見られました。 人が審査する会社は、AI系より入金まで時間がかかる一方で、取引の事情を説明できます。BESTPAYは公式サイトで、審査時に信用情報の開示請求を行わないこと、税金の滞納があっても利用できることを明記しています。手元にある書類で、相談先が変わります。 | 手元にある書類 | 相談先 | | --- | --- | | 請求書（発行済み） | 請求書ファクタリングのベストファクター（[査定・相談フォーム](https://bestfactor.jp/procurement-form-2/)／0120-767-014） | | 注文書（請求書はまだない） | 注文書買取のBESTPAY（[相談フォーム](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/page/procurement-form.md)／0120-927-565） | ベストファクターとBESTPAYは、どちらも株式会社アレシアが運営しています。 審査の条件そのものを変える手順は、[落ちた後に審査の条件を変える方法](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/post/factoring-same-day-lenient-screening.md#ochita-ato)にまとめています。 ## 請求書がまだない段階なら、注文書を買い取る会社が選択肢になる AIを使う会社で受注段階の注文書に対応するのはマネーフォワード 早期入金だけで、ほかは人が審査する会社です。請求書の発行を待たずに資金化できます。 | 会社 | 審査 | 対象 | 注文書での条件 | | --- | --- | --- | --- | | マネーフォワード 早期入金 | AI仮審査 | 法人のみ | 決算書2期分と試算表が必要 | | BESTPAY | 人 | 法人のみ | 30万円から。必要書類は注文書・通帳3か月分・本査定申込書の3点 | | ビートレーディング | 人 | 法人・個人事業主 | 最長6か月先の注文書まで。必要書類は2点 | | トップ・マネジメント | 人 | 法人のみ | 設立半年以上・月商500万円以上 | | GMO BtoB早払い | 人 | 法人のみ | 1回100万円以上 | | ウィット | 人 | 法人・個人事業主 | 買取金額の下限なし | 2026年10月14日に各社公式サイトで確認した内容です。 注文書で資金化すると、請求書を待つ場合より入金が早まります。BESTPAYは、通常の入金から最大180日早められると公表しています。受注から入金までのお金の流れは次のとおりです。 | 時期 | 請求書を待つ場合 | 注文書で資金化する場合 | | --- | --- | --- | | 受注 | 材料費や外注費の支払いが先に来る | 注文書の買取を申し込む | | 着手 | 手元のお金で立て替える | 買取代金で材料費や外注費を払える | | 納品・請求書の発行 | ここで初めてファクタリングを使える | ― | | 取引先からの入金 | 立て替えた分が戻る | 入金されたお金でファクタリング会社と精算する | BESTPAYの利用事例では、建設業（調達額1,500万円）が通常の[2社間ファクタリング](javascript:void(0))とほぼ同じ手数料で、入金を2か月早めました。運送業（調達額800万円）は、注文書・通帳・申込書の3点で申し込んでいます。注文書買取の仕組みと審査基準は、[受注段階で買い取れる12社を公式サイトで確認した比較](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/post/same-day-factoring.md)にまとめています。 請求書がまだ出せない受注段階で、資金が必要な方へ 注文書と通帳3か月分があれば、資金化できるかを確認できます。入金は最短翌日〜3営業日です。 [0120-927-565](tel:0120927565)電話は平日10時〜19時／Webは24時間受付 [注文書で資金化できるか相談する](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/page/procurement-form.md) 発注元の承諾は不要です。契約の義務はありません。 ## AI審査を明記している主な会社は14社 AIの利用を公式サイトに明記している会社は14社あり、AIの使い方は「AI審査」「AI仮審査」「AI＋人」に分かれます。 | 会社 | AIの使い方 | 手数料 | 買取可能額 | 注文書 | | --- | --- | --- | --- | --- | | PAYTODAY | AI審査 | 1%〜9.5% | 10万円〜上限なし | ✕ | | OLTA | AI審査 | 2%〜9% | 下限・上限なし | ✕ | | みんなのファクタリング | AI審査 | 要問合せ | 要問合せ | ✕ | | バイオン | AI審査 | 一律10%＋振込手数料500円 | 5万円〜 | ✕ | | ラボル | AI審査 | 一律10% | 10万円〜上限なし | ✕ | | Finto | AI審査 | 2%〜9.5% | 下限・上限なし | △ | | FACTOR⁺U | AI審査 | 1.5%〜 | 要問合せ | 要問合せ | | うりかけ堂 | AI審査 | 1.5%〜 | 30万円〜5,000万円 | △ | | SAクラウドファクタリング | AI審査 | 2%〜9% | 下限・上限なし | ✕ | | 楽たすクラウドファクタリング | AI審査 | 要問合せ | 下限・上限なし | 要問合せ | | マネーフォワード 早期入金 | AI仮審査 | 0.5%〜 | 数万円〜数億円（目安） | ◎ | | JBL | AI仮審査 | 2%〜 | 〜1億円 | △ | | ペイトナー | AI＋人 | 一律10%＋振込手数料330円 | 1万円〜最大300万円 | ✕ | | ソクデル | AI＋人 | 5%〜 | 要問合せ | △ | 2026年10月14日に各社公式サイトで確認した内容です（ラボルは2026年10月時点の公表条件）。「〜」だけの手数料は下限のみの公開です。注文書の欄：◎は受注段階の注文書を買い取ると公式に記載、△は限定的、✕は請求書のみ。 電話の有無、当日入金の締切時刻、手取りの計算まで含めた比較は、[AIファクタリング14社の詳しい比較（ベストファクター）](https://bestfactor.jp/co-selection/recommended-ai-factoring-attraction/)にまとめています。 ## 「AI」に見える名前で選ばない｜公式サイトにAIの記載がない会社もある アイファクターは名前に「アイ」と入っていますが、公式サイトでは審査を「独自の審査」と説明しており、AIの記載はありません。名前ではなく、公式の記載で確かめる必要があります。 | 運営会社 | 株式会社THREEi（東京都港区西新橋） | | --- | --- | | 手数料 | 3.1%から（実績に応じて引き下げ） | | 買取可能額 | 1万円から請求書の額面まで | | 最短入金 | 審査完了後、最短60分 | | 受付 | Webは24時間365日、電話は平日9時〜17時 | | 審査 | 独自の審査（AIの記載なし） | 2026年10月14日に公式サイトで確認した内容です。同じ時点で、金融庁などの公的機関がアイファクターを名指しした警告や処分は見つかりませんでした。 「完全AI」とうたうサイトの中には、ファクタリング会社ではなく、他社への申込を取り次ぐ広告ページもあります。 | サービス | 2026年10月時点の状況 | | --- | --- | | HIGHRESO AIファクタリング | 株式会社ハイレゾが2020年6月に開始。公式サイトを確認できない | | SHIKIN＋ | 2025年12月に「マネーフォワード 早期入金」へ名称変更 | 名前ではなく、契約の中身で見分ける金融庁は、ファクタリングを装った違法な貸付があるとして注意を呼びかけています。取引先が支払えなかったときに自社が支払う契約や、給与を対象にした契約は、貸付にあたる可能性があります。 | 契約前に確認する点 | 問題がある場合 | | --- | --- | | 運営会社の情報 | 所在地・代表者名が公式サイトで確認できない | | 手数料の総額 | 見積もりでも総額を出さない | | 取引先が支払えなかったとき | 自社が支払う契約になっている（償還請求権あり） | | 契約書の控え | 控えを渡さない、その場での署名を急がせる | ## よくある質問 AI審査は人の審査より甘いのですか 甘いとは限りません。AIは書類と口座の動きで判定するため、条件に合わない請求書は、事情を説明する機会がないまま外れます。 AI審査に申し込むと信用情報に記録されますか ファクタリングは借入ではないため、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に借入として登録されることはありません。扱いは会社ごとに違うため、気になる場合は申込前に確認すると安心です。 AI審査に落ちた後、すぐ別の会社に申し込んでもよいですか 見積もりを取ることはできます。ただし、同じ請求書を2社以上に売る契約は二重譲渡となり、契約違反になります。契約するのは1社だけです。 個人事業主でもAI審査を受けられますか 受けられます。ペイトナー、ラボル、PAYTODAY、FACTOR⁺Uなどが個人事業主を対象にしています。会社ごとの条件は、[個人事業主が使える36社の条件比較](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/post/factoring-freelance.md)で確認できます。 AI審査なら申し込んだ日に入金されますか 受付時間内に申し込み、書類がそろっていれば、当日入金の会社があります。締切時刻は会社ごとに違い、[何時までの申込なら当日に現金化できるかの比較](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/post/factoring-sokujitsu-taiou.md)で確認できます。 ## まとめ：AI審査の条件を先に確かめ、通らなければ審査の方式を変える AI審査は申込前に分かる条件で外れることが多く、通らなかったときは人の審査や注文書買取に切り替える方法があります。 - AI審査は、請求書と入出金明細から可否・手数料率・上限額を決めます。AI仮審査の金額は目安です。 - 取引先が個人、決算書がない、入金日の条件に合わない請求書は、申し込む前に公式の条件で確かめられます。 - AI系の上限を超える金額や設立直後の会社は、人が審査する会社で結果が変わることがあります。 - 請求書がまだない段階なら、注文書を買い取る会社で受注時点から資金化できます。 自社の注文書で資金化できるかを確かめたい方へ AI審査で通らなかった案件や、受注段階での資金化の相談を受け付けています。手数料は5%から、入金は最短翌日〜3営業日です。 [0120-927-565](tel:0120927565)電話は平日10時〜19時／Webは24時間受付 [無料で相談する](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/page/procurement-form.md) 見積もりは無料です。契約の義務はありません。契約時に来社または訪問の面談があります。 確認した会社AIの利用を公式サイトに明記している14社と、注文書に対応する6社、アイファクター。確認日2026年10月14日（ラボルは2026年10月時点の公表条件）。確認先各社公式サイトのサービスページ・料金ページ・よくある質問、各社のプレスリリース、金融庁の注意喚起。記載の方針公式サイトに記載がない項目は「要問合せ」としています。他社の比較記事の数値は使っていません。申込前に、各社の公式サイトで最新の条件をご確認ください。引用した外部データ主要208社の調査は、ファクタリングの口コミサイト「ファクタリング会社の口コミ」（調査基準日 2026年7月29日）によるものです。運営株式会社アレシア（注文書買取ファクタリング BESTPAY）。BESTPAYの数値と利用事例は同社の公表値です。 ## Topics **カテゴリー:** [ファクタリングの仕組み](https://best-pay.jp/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/taxonomy/category/factoring.md)